Все новости
Все новости

Каско: инструкция по применению

За десять лет существования закона об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, автолюбители стали чувствовать себя более защищено на дорогах. Ведь если в них врежется другой автомобиль, страховщик возместит

Поделиться

За десять лет существования закона об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, автолюбители стали чувствовать себя более защищено на дорогах. Ведь если в них врежется другой автомобиль, страховщик возместит ущерб. Правда тут есть свои нюансы: страховые лимиты, учет амортизации при расчете ущерба. Кроме того, ОСАГО не сможет защитить ваш автомобиль от угона или собственной безалаберности. Но и эти проблемы решаются с помощью каско. Подробнее об этом расскажут специалисты компании «Росгосстрах».

Зачем нужен полис каско

Любой автовладелец в нашей стране знает, что нельзя выезжать на дорогу без полиса ОСАГО. Но, как показывает практика страховых компаний, до сих пор не все понимают, что именно застраховано по этому полису. «Несмотря на то, что ОСАГО введено несколько лет назад, нам все еще приходится объяснять некоторым клиентам, что оно не поможет, если вы при парковке наехали на столбик или произошло самое страшное – автомобиль угнали», – рассказывает начальник отдела автострахования пермского филиала ООО «Росгосстрах» Татьяна Качкина.

Полис ОСАГО защищает не ваш автомобиль, а вашу ответственность перед тем, кому вы можете причинить ущерб на дороге. Если же ваше имущество пострадало по вине другого автовладельца, то страховая компания виновника компенсирует вам ущерб в рамках ОСАГО. Но нужно помнить, что по закону страховая выплата рассчитывается с учетом износа подлежащих замене узлов и деталей и ограничена лимитом в 120 тысяч рублей. А если виновник ДТП в нарушение закона не имеет действующего полиса ОСАГО, то машину вам и вовсе придется восстанавливать за свой счет.

Полис каско, в отличие от ОСАГО, защищает именно ваш автомобиль, независимо от того, по какой причине он был поврежден. Договором страхования каско также предусмотрены такие риски, как хищение, угон и иные противоправные действия третьих лиц.

Выбираем страховую компанию

Страховой полис – это финансовая защита. Конечно, хочется, чтобы эта защита была надежной, но страхование – специфический продукт. Вы не узнаете его качества, пока не столкнетесь с необходимостью обратиться в страховую компанию за возмещением ущерба. Чтобы не купить «кота в мешке», специалисты рекомендуют при выборе компании ориентироваться на следующие ее показатели:

  • Объемы сборов и доля рынка компании на российском или региональном уровне. Эта информация находится в открытом доступе в Интернете и публикуется ежеквартально. «Объемы сборов и доля рынка – это не просто цифры, – комментирует Татьяна Качкина. – Это индикатор доверия клиентов к компании. Зарабатывается это доверие десятилетиями, а потерять его можно очень легко. Поэтому если компания из года в год сохраняет лидирующую позицию, значит, ее клиенты довольны качеством услуг»;
  • Рейтинги надежности. Эту информацию также можно легко найти в интернете. Рейтинговые агентства оценивают страховые компании по ряду ключевых показателей (уровень убыточности, технические результаты, ликвидность, диверсификация деятельности и т. д.) и оперативно реагируют на любые изменения внешних и внутренних факторов;
  • Возраст компании;
  • Количество пунктов урегулирования убытков;
  • Объем выплат.

Разбираемся с тарифами

На стоимость полиса каско влияет множество факторов: возраст и стаж водителя, марка и год выпуска автомобиля, перечень покрываемых рисков и т. д. «Тарифы – это результат скрупулезного анализа рисков, – поясняет представитель компании «Росгосстрах». – И это единственно правильный путь формирования стоимости полиса. К сожалению, не все страховые компании это понимают и вместо грамотного расчета используют принцип «дешевле, чем у конкурента». В страховании каско, наиболее массовом, но при этом и самом убыточном виде, такой подход к ценообразованию крайне опасен. Ведь тарифы должны позволять компании сформировать достаточные для выплат страховые резервы».

Страховые компании, необоснованно занижающие стоимость каско, стремятся набрать побольше клиентов, чтобы осуществлять выплаты существующим клиентам за счет новых. По сути, это финансовая «пирамида», которая рано или поздно рухнет. Полис такой компании в любой момент может оказаться бесполезной бумажкой. Даже если вам повезет, и ваш страховщик не обанкротится, то при обращении за возмещением ущерба сумма выплаты может вас неприятно удивить. «В попытках бороться с постоянно возрастающим уровнем убыточности такие компании вынуждены занижать размер выплат», – поясняет Татьяна Качкина.

Экономим с умом

Уменьшить стоимость каско все-таки можно. Для этого существуют прозрачные и честные способы снижения цены полиса. Например, в условия страхования можно внести франшизу. Это часть страхового возмещения, которую берет на себя страхователь. Например, у компании «Росгосстрах» есть программа, включающая динамическую франшизу. От обычной она отличается тем, что начинает «работать» со второго страхового случая.

Программа позволяет получить скидку в размере 15% от стоимости полиса. Если автомобилю был причинен ущерб, то по первому страховому случаю клиент получает страховое возмещение в полном объеме. По второму компания возместит ущерб за вычетом 5% от страховой суммы. По третьему – за вычетом 10%. Для тех, кто водит машину аккуратно, динамическая франшиза – это возможность сэкономить 15% от стоимости страхового полиса, получив все преимущества каско. Ведь по статистике всего 20% автовладельцев попадают в ДТП больше двух раз в год, остальные 80% либо не попадают вообще, либо попадают не чаще одного раза за время действия договора.

Другой способ уменьшить стоимость полиса – ограничить перечень рисков в договоре. Например, если вы уверены, что ваш автомобиль надежно защищен от хищения, можно исключить этот риск, и это удешевит полис. Главное, чтобы такие решения вы принимали самостоятельно, а не компания «делала выбор» за вас, прописывая эти условия в договоре мелким шрифтом.

Получаем страховое возмещение

Довольно часто клиенты страховых компаний бывают разочарованы размером страховой выплаты. Причин этому может быть несколько. Во-первых, недобросовестные страховые компании таким образом пытаются бороться с высоким уровнем убыточности. Это следствие непродуманной демпинговой политики. Вторая возможная причина кроется в методике расчета выплаты. Стоимость запчастей и ремонта определяется, исходя из среднерыночных цен в регионе. В итоге, если вы захотите отремонтировать машину, например, на официальной станции автодилера, выплаченного вам страхового возмещения может не хватить.

«В нашей компании эта проблема давно решена, – рассказывает начальник отдела автострахования пермского филиала «Росгосстрах». – По каско мы выплачиваем возмещение ущерба страхователю не деньгами, а «ремонтом» – направляем его на официальную станцию техобслуживания дилера, где машина ремонтируется, а мы, в свою очередь, расплачиваемся за выполненные работы. При такой схеме, как вы понимаете, просто невозможно урезать размер выплаты».

Запоминаем

Застраховав свою машину по каско, важно помнить, что существуют так называемые «исключения из страхового покрытия». Если ваш случай подпадает под одно из этих исключений, в возмещении ущерба вам будет отказано. Перечень этих исключений в каждой страховой компании свой.

«Чтобы исключения из страхового покрытия, а также другие нюансы не оказались для вас неприятным сюрпризом, внимательно изучите договор и правила страхования каско, – советует Татьяна Качкина. – Это важные моменты, и добросовестная, надежная компания никогда не будет их от вас скрывать».

Реклама

    Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter