Поделиться
Все, кто намерен сохранить и приумножить свои сбережения, задумываются: каковы перспективы российского рубля и других валют. В последнее время наблюдается волатильность ряда валют. Спрогнозировать динамику курсов на ближайшую и, в особенности, на отдаленную перспективу трудно даже специалистам. Для тех, кто собирается разместить крупную сумму в срочные банковские вклады, остро стоит вопрос, как ее лучше разбить по корзинам валют. Исключение в этом плане – вкладчики, отдавшие предпочтение мультивалютным депозитам.
Оперативное управление
Мультивалютные вклады отличаются тем, что размещаемые средства распределяются по счетам в нескольких валютах. Обычно их три – рубли РФ, доллары США и евро. Реже встречаются предложения, дополненные счетами в японских иенах, фунтах стерлингов, китайских юанях или других нестандартных для российского рынка валютах. Но такая экзотика востребована немногими.
Одна из ключевых особенностей мультивалютных вкладов состоит в том, что переводить средства из одной валюты в другую можно неоднократно, причем, как правило, – без ограничений по суммам и без потери доходности.
Комиссий при переводе средств в другую валюту в рамках вклада обычно нет. Но здесь важно учесть один нюанс: при такой безналичной конвертации используется внутренний курс банка на момент операции, зачастую отличный от курса Банка России, причем в зависимости от рыночной конъюнктуры внутрибанковская ставка может измениться даже за один рабочий день.
Отмечу также, что сам процесс конвертации средств намного удобнее для клиента, если есть возможность проводить операции в системе интернет-банкинга. Это позволяет вкладчику управлять сбережениями в любое удобное для него время – он может в режиме онлайн отправить в банк соответствующее распоряжение, которое будет принято к исполнению.
В то же время часть опций такого вклада у многих банков аналогичны классическим срочным депозитам – допускаются пролонгации, пополнение или досрочное изъятие части размещенных средств.
Страховка от рисков
Пик спроса на такие предложения, как правило, наблюдается в периоды нестабильности на валютном рынке. Если вы храните деньги в разных валютах, лучшее средство обезопасить себя от падения курса на период их размещения – отдать предпочтение мультивалютному вкладу. Он позволит вкладчику сохранить размещенные средства и проценты по ним, в то время как для перевода в другую валюту средств из обычного вклада потребуется их досрочный вывод и, следовательно, придется пожертвовать частью доходности. Более того, при своевременных конвертациях в рамках мультивалютного вклада есть возможность заработать на курсовой разнице.
В целом по рынку диапазон ставок по годовому мультивалютному депозиту составляет сегодня около 6-7% в рублях и 2-3% в долларах и евро. Это конкурентоспособные рыночные ставки. Здесь важно также учитывать и остальные условия продукта.
Разные цели
Конечно, не любой вкладчик в состоянии своевременно и адекватно реагировать на ослабление или рост той или иной валюты, чтобы заработать не только на процентах, но и на курсовой разнице. Есть клиенты, которые вообще не совершают конверсионнных операций по вкладу, довольствуясь заявленной доходностью, их основная цель – диверсифицировать свои вложения и сберечь их от обесценения в случае серьезных изменений курсов валют. Впрочем, при частых и разнонаправленных колебаниях курсов доллара и евро к рублю активность в управлении мультивалютными вкладами заметно увеличивается.
В заключение отмечу, что сейчас спрос на такие предложения не столь высок, как в кризис 2008 года, но стабилен. В основном предпочтение мультивалютным вкладам отдают обеспеченные вкладчики, неплохо разбирающиеся в конъюнктуре валютного рынка. Но и среди них очень мало тех, кто использует этот финансовый инструмент для активных валютных спекуляций.
