18 апреля воскресенье
СЕЙЧАС +3°С

Преимущество автокредита в спокойствии клиента

Поделиться

Поделиться

Стать обладателем «железного коня» или сменить уже имеющегося хотят многие. Автокредит – хорошее подспорье для этого, хотя выбор часто падает на обычный потребительский. Во многом это связано с ленью клиента и нежеланием вникнуть в преимущества целевого займа. Банкиры говорят, что стоит все-таки «переломить» себя и разобраться в нюансах, ведь в конечном итоге это экономит ваш личный бюджет.

Свое мнение эксперты высказали в ходе круглого стола «Автокредитование. Время покупать», организованного порталом 59.ru

Процент ниже, сумма больше

Для начала разберемся в понятиях. Автокредит – это кредит, который выдается на покупку транспортного средства, поэтому является целевым. Потребительский кредит – это кредит для осуществления каких-либо хозяйственных операций, и заемные денежные средства можно использовать на любые цели. Начальник отдела развития розничного бизнеса «АК БАРС» Банка (ОАО) Янэлла Фетисова пояснила особенности каждого вида.

  1. «Автокредит выдается на уже выбранный автомобиль. Как правило, во всех крупных автосалонах есть представители банков, поэтому кредит можно оформить сразу в автосалоне. Тот факт, что машина, которую вы приобретете, будет залогом в банке, значительно упрощает получение такого кредита. Но вместе с кредитным договором необходимо заключить договор залога автомобиля и сдать ПТС в банк. Таким образом, невозможно продать/обменять автомобиль, до полного погашения кредита, без согласия банка.
  2. Процентная ставка по автокредиту значительно ниже, чем по потребительскому кредиту, а размер предоставляемых средств и срок кредитования, как правило, больше.
  3. Следующая особенность, скорее, в пользу потребительского кредита: автокредит предусматривает обязательное страхование КАСКО.
  4. Как правило, большинство банков при оформлении автокредита требуют предоставить первоначальный взнос, который обычно составляет минимум 10% от стоимости автомобиля.
  5. Не все банки предоставляют кредиты на подержанные авто. А программа автокредитования допускает возраст приобретаемого на вторичном рынке автомобиля не более пяти лет.
  6. В пользу автокредитов следует отметить, что появляется много новых программ таких как: с государственным субсидированием ставки, с сертификатами по утилизации ВЭТС в качестве первоначального взноса и всевозможные специальные программы, которые предлагают различные банки в сотрудничестве с автопроизводителями».

Классика и экспресс-кредитование

Кредитные программы разрабатываются под клиента и его потребности. Их можно разделить на традиционные и спецпрограммы.

«В традиционных программах можно выделить экспресс-кредит и классический, – говорит заместитель управляющего ОО «Пермский» Меткомбанка (ОАО) Константин Лазуков. – Экспресс-кредит позволяет клиенту купить машину здесь и сейчас, и уехать на ней из автосалона. Ответ из банка приходит в течение часа, а заемщику достаточно иметь при себе только паспорт. Это особенно удобно для жителей Березников, Соликамска и других городов края, приезжающих в Пермь, – если автомобиль есть в наличии, им проще и выгоднее забрать его сразу. В этом случае процентная ставка будет немного выше стандартной – примерно на 1%, так как банк не получает сведения о доходах клиента, и несет определенные риски. Если же автомобиль нужно ждать, и у вас есть время и желание собрать полный пакет документов, то ставка будет ниже. А если вы являетесь зарплатным клиентом банка или добросовестным заемщиком, то зачастую сможете рассчитывать на пониженную ставку».

Если говорить о спецпрограммах, то разница невелика: скидка может составлять 0,5-1% к средней ставке по кредиту. При этом есть свои нюансы и более строгие критерии отбора.

 

Кому автокредит по карману?

Какую зарплату надо иметь, чтобы по силам было платить по автокредиту? «При сумме кредита в 500 тысяч рублей на три года ежемесячный платеж будет составлять 17-19 тысяч рублей, – говорит начальник отдела кредитования физических лиц филиала Газпромбанка (ОАО) в Перми Павел Сумьянов. – И если человек понимает, что ему комфортно будет столько платить, заявка, скорее всего, будет одобрена. В случае если такую сумму по силам выплачивать с учетом дохода супруга, то при обращении в банк надо сообщить о том, что нужен созаемщик или чтобы при расчете учитывались дополнительные доходы».

Если же денег не хватает даже на первоначальный взнос, а автомобиль все равно хочется, надо сразу рассчитывать на то, что к стандартной ставке придется добавить около 3%.

Стоит ли ждать снижения ставок?

Некоторые бы и рады взять кредит, но уровень ставок кажется неподъемным. Банкиры говорят, что сейчас нет никаких оснований для того, чтобы проценты двинулись вниз. «Банки живут за счет фондирования – внутреннего и внешнего, – поясняет Константин Лазуков. – Ставка рефинансирования Центрального Банка России на сегодняшний день – 8,25%. К ней банки добавляют свои операционные расходы – это еще порядка 1,5%. Итого получается почти 10%. Стоимость западных кредитов стала выше из-за напряженной внешнеполитической ситуации, то есть получается, что резервов для снижения кредитных ставок нет. Некоторые клиенты берут кредиты именно сейчас, чтобы зафиксировать ставку, так как опасаются роста стоимости кредитов».

Эксперты уверены, что должен быть запущен процесс рефинансирования российской банковской системы. Сейчас его фактически нет. Есть некие сдвиги в ипотечном направлении, но в целом это не дает системе значительного развития.

Не путайте залог и право собственности

Залог по своей сути является ограничением возможности продажи объекта. Но клиенты порой воспринимают это так, что автомобиль находится в собственности банка. «При возникновении сложной ситуации заемщик порой приходит в банк и заявляет: «Можете забирать свое авто», – говорит Константин Лазуков. – А ведь, приобретая автомобиль, собственником становится именно заемщик. Значит, и все финансовое и юридическое бремя лежит на нем. Банк может только помочь клиенту и снизить кредитную нагрузку, предложив реструктуризацию кредита, отсрочку платежа по основному долгу, возможность продажи автомобиля или другие виды помощи».

Все специалисты призывают к тому, что если возникла проблема, надо прийти в банк и сообщить об этом. Клиенты же часто этого не делают, начинают скрываться, придумывать разные истории, а это лишь усугубляет ситуацию.

В отзыве банковских лицензий есть свои плюсы

Конечно, массовый отзыв лицензий вряд ли можно назвать положительным явлением, и все же эксперты выделяют плюсы:

  1. Происходит укрупнение рынка, и он становится более цивилизованным.
  2. Клиенты задумались о надежности банка. Несмотря на то, что АСВ обеспечивает сохранность депозитов суммой до 700 тысяч рублей, многим не хочется сталкиваться с процессом возмещения средств. И клиенты уже не смотрят лишь на уровень ставок, а задумываются о стабильности банка, продолжительности его работы.
  3. Укрупнение банковской системы положительно сказывается на повышении качества обслуживания, продуктовой линейки.

Но вернемся к автокредитованию. Эксперты советуют не забывать, что автомобиль – средство повышенной опасности. И переплата за страхование в данном случае оправданна, потому что дает уверенность в возможности восстановить автомобиль при аварии. Когда клиент идет в салон, он должен не только визуализировать новый автомобиль, но и задуматься, что будет дальше. Поэтому стоит задать тысячи вопросов менеджеру, чтобы понять, что будет выгодно именно вам.

Фото: Видео Андрея БЕЛОУСОВА, монтаж Павла ГРИНКЕВИЧА

На правах рекламы

Поделиться

Поделиться

Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

Пока нет ни одного комментария. Добавьте комментарий первым!

Загрузка...
Загрузка...