Подводные камни кредитного договора

Внимательное чтение кредитного договора – самый верный способ избежать проблем, в один голос твердят контролирующие органы и банки. На что чаще всего жалуются пермяки антимонопольщикам, и какие нюансы заемщику надо в первую очередь уточнить у кредитного инспектора? Эксперты краевого УФАС ответили на эти вопросы.

Пермяки, у которых не сложились отношения с банком, порой привлекают к своей проблеме третью сторону. Это может быть знакомый юрист, Роспотребнадзор, финансовый омбудсмен или УФАС. В частности, жалобы, поступающие на финансовые организации в краевую антимонопольную службу, касаются в основном навязывания дополнительных услуг (страхование жизни и здоровья), различных комиссий (за прием денежных средств в счет погашения кредита, за открытие и ведение ссудного счета) и несоответствия рекламы услуг их реальной стоимости.

Но далеко не всегда претензии клиентов обоснованны. Пункты, вызывающие недовольство, часто указаны в договоре, причем весьма подробно. А значит, подписывая документ, заемщик с ними согласился. Начальник отдела контроля финансовых рынков Пермского УФАС Татьяна Кабанова в ходе семинара «Кредитование физических лиц: основные проблемы» озвучила основные предостережения для клиентов:

Решение о кредите не должно быть спонтанным. Пословица «семь раз отмерь – один раз отрежь» отлично подходит для данной ситуации. Стоит несколько раз просчитать свои доходы и расходы, чтобы понять – по силам ли будет «безболезненное» погашение кредита. А заодно сразу продумать, как будет выплачиваться кредит, если доход вдруг резко снизится.

• Обратите внимание на статьи договора, отсылающие на общие условия кредитования и тарифы банка, и ознакомьтесь с ними.

• Убедитесь, что все условия, даже прописанные мелким шрифтом, вам понятны. Лучше 10 раз переспросить специалиста до подписания договора, чем потом хвататься за голову. К слову, с 1 июля 2014 года вступает в силу закон «О потребительском кредите (займе)», который запрещает взыскивание скрытых комиссий прописанных в договоре мелким шрифтом.

• Обратите внимание не только на процентную ставку по кредиту, но и на общую сумму переплаты по кредиту.

• Узнайте, сколько будет стоить обслуживание кредита: какого рода платежи, помимо процентов, надо будет произвести. Когда необходимо платить, при каких обстоятельствах размер платежей может меняться.

• Проверьте размер штрафа за просрочку. Даже за день задержки иногда приходится отдавать внушительные суммы.

«Существует такое понятие как информация о полной стоимости кредита, – отметила эксперт управления проектов и продуктов ОАО «Сбербанк России» Марина Бородулина. – Этот документ банки обязаны предоставлять до подписания кредитного договора. В нем указываются абсолютно все расходы, которые клиент понесет во время пользования кредитом. Кроме того, учитывается «упущенная выгода»: сколько клиент заработал бы, если не уплачивал проценты банку, а вложил их на период кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту».

Обратите внимание на сумму кредита. Если она выше, чем вы запрашивали, скорее всего в договор включены дополнительные услуги.

• В случае если кредит обеспечивается залогом, банк вправе потребовать страхования предмета залога на случай его утраты или повреждения. От иных видов страхования клиент вправе отказаться. Свое несогласие нужно выразить в письменной форме.

• Получение кредита не может быть поставлено в зависимость от получения дополнительных услуг, чтобы не говорил сотрудник банка.

Если при заключении кредитного договора вы согласились сразу подписать и договор страхования, обязательно внимательно прочитайте его. Он может содержать невыгодные условия. Например, могут быть исключены риски, типичные для данного вида страхования в обычной практике. При этом обычно договор страхования, заключаемый в банке, стоит дороже, чем если бы вы самостоятельно обратились в страховую организацию, так как вы оплачиваете услуги банка как посредника.

Клиент имеет право на полное или частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. И любые условия кредитного договора ограничивающее данное право незаконны.

• Закон устанавливает необходимость уведомления банка о досрочном погашении кредита за 30 дней до дня такого возврата. Но кредитным договором может быть и установлен более короткий срок.

• Банк не вправе устанавливать комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита, размер минимального платежа, сроки досрочного погашения.

• Банк имеет право требовать уплаты процентов по кредиту только за фактическое пользование денежными средствами, то есть до дня возврата суммы кредита полностью или ее части.

• Если график платежей аннуитетный, то в случае досрочного погашения кредита, надо требовать у банка перерасчет процентов по договору. Дело в том, что такая схема погашения задолженности предполагает в первую очередь уплаты процентов, а затем основного долга.

• После частичного досрочного погашения кредита получите новый график платежей, а после полного погашения кредита – справку об отсутствии ссудной задолженности.

Ни в коем случае не оформляйте на себя кредит по просьбе другого человека, даже если он обещает самостоятельно погасить задолженность и выплатить вознаграждение. Есть очень большая вероятность того, что весь груз ответственности по кредитному договору ляжет на ваши плечи.

• На рынке очень много организаций, предлагающих помощь в оформлении кредита – так называемые кредитные брокеры. Не оставляйте им свой паспорт, так как он может быть использован для оформления кредита на подставное лицо.

• Не соглашайтесь на обмен купленной в торговой точке бытовой техники в кредит на наличные. Вместо 100% наличного эквивалента кредитного товара вы получите в лучшем случае 30% от стоимости товара. А документы по кредитному договору останутся у «черных» брокеров.

• Не подписывайте пустые бланки, мошенники часто этим пользуются.

Банк не имеет права:

• без вашего согласия увеличить размер процентов по уже выданному кредиту, увеличить или ввести комиссию по операциям, связанным с кредитом;

• устанавливать сложные проценты (проценты на проценты) при заключении кредитного договора;

• требовать досрочно вернуть кредит в случае ухудшения финансового положения заемщика;

• устанавливать условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка;

• требовать платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.