Кабала из-за чужого долга. Что делать, если вас достает коллектор, а вы вообще не брали кредит

«Эта женщина со своей подругой — мошенницы, расскажите об этом всем», — вдруг появляется в комментариях к фото на вашей странице с указанием вашей знакомой. Знакомая плачет — коллега вписала в «контактные лица», когда брала кредит, платить не стала, и сама не берет трубку на их звонки. Вот коллекторы и давят, как могут. Еще хуже поручителям — они знали, что их вписывают, но верили друзьям или коллегам, а теперь как будто кому-то должны. О том, что делать в ситуации, когда вы ничего плохого не совершали, но травят коллекторы вас, мы поговорили с пермским адвокатом Иваном Хозяйкиным.

— Чем рискуют поручители, «подписываясь» за чужой кредит?

— Вообще, чтобы мы понимали, о чём говорим, поручительство — это один из способов обеспечения обязательств, наряду с залогом, неустойкой и прочими. Его суть сводится к тому, что это является обязательством, в силу которого поручитель обязуется совершить в пользу кредитора (банка, иного лица, перед которым этот человек выступает в качестве поручителя) те действия, к совершению которых обязался должник. И именно эта обязанность поручителя называется ответственностью. То есть ответственность за неисполнение принятых на себя обязательств другим человеком, должником никак не зависит от действий самого поручителя, кроме заключения договора поручительства. Более того, должник порой может вообще не знать о наличии поручителя, так как договор заключается между поручителем и кредитором. И отвечает поручитель по неисполненным обязательствам должника в полном объёме.

Да, это значит, что от поручителя можно потребовать и основной долг, и неустойку, и проценты. Однако не стоит забывать, что есть в гражданском праве суброгация, то есть переход прав от кредитора к исполнившему обязательство поручителю. То есть поручитель, исполнив обязательство за должника, имеет право предъявить ему требования о возмещении понесённых расходов. Насчёт изучения кредитной истории следует сказать, что обычно изучают обе кредитные истории: и должника, и его поручителя, поскольку наличие хотя бы одной положительной кредитной истории (хоть поручителя, хоть самого должника) повышает шансы кредитора на возвращение денег, либо иного исполнения обязательства. Что уж говорить, если обе кредитных истории являются положительными.

— Как можно добиться признания договора недействительным в части поручительства? Если, например, сказать, что подписан он под давлением?

— В данном случае действуют общие условия недействительности сделок, к которым относятся, к примеру, совершение сделки несовершеннолетним. Либо же это поручительство является мнимой или притворной сделкой, то есть заключённой без намерения создать юридические последствия или с целью прикрыть другую сделку (например, сделку по замене лица в обязательстве, то есть когда должник предлагает другому лицу вернуть долг путём исполнения обязательства вместо непосредственно должника, но сам кредитор против такого). Конечно, подписание договора поручительства при отсутствии воли поручителя к тому является безусловным условием для недействительности сделки в целом (или в части, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной части). Кроме того, договор поручительства является недействительным, если он заключён не в письменной форме. Это, разумеется, призвано защищать права поручителей, которые не согласны поручаться за должника по той или иной причине.

— В каких случаях поручительство прекращается?

— Первый и самый простой случай — это когда должник должным образом исполнил своё обязательство, то есть вернул долг и проценты в надлежащий срок, либо иным образом прекратил основное обязательство. Кроме того, оно прекращается, когда кредитор простил долг поручителю. Также обязательство прекращается в случае перевода должником своего долга на другое лицо, если поручитель отказывается ручаться за нового должника. Помимо всего прочего, стоит также отметить, что при изменении основного долга без согласия поручителя, тот продолжает отвечать за неисполнение на прежних условиях. И, наконец, прекращается поручительство, если должник предлагает исполнить своё обязательство надлежащим образом, то есть подходит к этому как сознательный и добропорядочный заёмщик, но кредитор по каким-либо причинам отказывается принимать данное исполнение от должника. Если же поручителю неизвестен точный срок, когда у должника могут потребовать исполнения обязательства, то поручительство прекращается через два года, либо один год при наступлении срока исполнения основного обязательства. Но это только в случае, если в течение этого времени кредитор не потребует у вас это исполнение через суд.

— Что делать, когда вам как поручителю внезапно начинают звонить коллекторы, требуя возврата денег и угрожая?

— Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», угрозы повреждения имущества, применения физической силы, либо убийством не допускаются. И также статьёй 7 упомянутого закона установлено предельное количество звонков — один раз в сутки, два раза в неделю и восемь раз в месяц. За нарушение данных предписаний статьёй 14.57 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена ответственность в размере до двухсот тысяч рублей.

— Какие права имеет поручитель? Как он может себя обезопасить от неплатежеспособности заемщика?

— Одно из основных прав поручителя — предоставлять против требования кредитора те возражения, которые мог бы заявить должник. Таким образом, поручитель может попытаться как-то обезопасить себя от неблагоприятных последствий путём проверки финансовых возможностей должника, его отношений с кредитором (например, наличие каких-либо требований у должника к кредитору). Но для гарантированной защиты поручителя мы можем посоветовать ручаться только за тех, в чьей надёжности и платёжеспособности вы уверены точно, а также трезво оценивать собственные финансовые возможности, чтобы в случае неплатёжеспособности должника выплата долга не поставила вас в тяжёлое материальное положение.

— Подействует ли заявление поручителя с просьбой обратить взыскание на предмет залога? Что дает договор залога?

— Не всегда такая просьба может подействовать. Как уже было сказано ранее, поручитель имеет право заявить те требования, что заявил бы должник, — в том числе попросить кредитора обратить взыскание на предмет залога. Однако это не значит, что, если кредитор откажется от обращения взыскания на предмет залога, поручительство прекратится. Но, в случае исполнения вами обязанности по выплате денежных средств, права залогодержателя перейдут к вам и залог будет обеспечивать уже ваши требования, и вы сможете обратить взыскание на предмет залога.

— Действия коллекторов: какие законны, какие — нет?

— Полностью правомерность действий коллекторов можно оценить, если взглянуть в упоминаемый ранее закон «О защите физических лиц при возврате просроченной задолженности», однако список правомерных действий так обширен, что проще отметить то, что они не вправе делать. Так, нельзя например допускать к работе с должниками лиц, имеющих неснятую судимость. Также запрещены угрозы, либо психологическое давление, обман со стороны кредитора, либо коллекторов о возможности наступления для вас административной, либо уголовной ответственности. Также нельзя без согласия должника передавать сведения о нём другим организациям и лицам и размещать их в Интернете.

— Если поручитель выплатил весь долг заёмщика, банк обязан ему передать права всех требований к должнику. То есть можно предъявить последнему через суд претензии о возмещении всех своих расходов — суммы долга, процентов, судебных издержек?

— Да, верно. Это право закреплено статьёй 365 Гражданского кодекса. Если поручитель исполнил обязательство за должника, он имеет право потребовать от должника возмещения всех своих расходов, в том числе процентов на сумму задолженности уже перед поручителем и судебных издержек.

— А можно ли заключить собственный договор с должником, где прописать его ответственность? Это будет гарантом?

— Вообще, это можно сделать, но тогда это будет отдельный договор, и в таком случае должник будет выступать как нарушивший обязательство не перед первоначальным кредитором, а перед поручителем.

— А может ли поручитель поменять договор с солидарной на субсидарную ответственность (когда банк не вправе требовать возмещения долга с поручителя, пока не собрал все доказательства того, что этого не может сделать титульный заемщик)?

— Да, такая возможность есть и предусмотрена статьёй 363 Гражданского кодекса. Если в договоре предусмотреть субсидиарную ответственность, то она так и наступит.

— Реальная ситуация. Пермячке стали звонить коллекторы. Выяснилось, что заочно ее контакты вписали в договор кредита. Потом они начали писать о ней клеветнические сообщения в комментариях под постами ее друзей. Получается, вместо должника терроризируют ее, а она даже не знала, что ее персональные данные куда-то вписаны. Как ей быть в такой ситуации? Разве заемщик может вписать любой контакт? И его даже никто не проверяет?

— В статье 4 закона «О защите лиц при возвращении задолженности» предусмотрены два условия, при которых коллекторы имеют право звонить даже если внесение в кредитный договор произошло заочно:

• имеется согласие должника на звонки ей как лицу, которое может способствовать возвращению задолженности;

• ею не выражено несогласие на взаимодействие.

Таким образом, для прекращения звонков, гражданке необходимо обязательно в письменной форме составить уведомление о том, что она не согласна, чтобы контактировали с ней и любым из членов её семьи, и направить его кредитору или коллекторам либо через нотариуса, либо по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путём вручения заявления под расписку.

Да, никто не проверит, но, если вы узнали об этом, вы можете направить несогласие с таким взаимодействием, и тогда звонки должны прекратиться. В противном случае коллекторы будут привлечены к ответственности по статье 14.57 Кодекса об административных правонарушениях.

— История № 2. Женщина после уговоров знакомой о том, что нужна прописка в центре Перми, прописала ее в своей квартире. Знакомая взяла кредиты, и теперь прописавшей ее у себя женщине звонят из банка по месту прописки. Как быть в этой ситуации?

— Как было сказано ранее, для такого взаимодействия требуется согласие должника и отсутствие вашего несогласия. Таким образом, вам необходимо направить кредитору или коллекторам уведомление о несогласии либо через нотариуса, либо по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путём вручения заявления под расписку. В противном случае на такое коллекторское агентство будет наложен штраф до двухсот тысяч рублей.

Ранее мы рассказывали о том, как вести себя с коллекторами, а также писали о громкой истории с нападением взыскателей долгов на пермского ветерана