Поделиться
Поделиться
В России может появиться экспериментальная обратная ипотека – кредитование пожилых людей под залог жилья. Банки будут выплачивать ежемесячную прибавку к пенсии, а после смерти заемщика кредитор продаст квартиру, тем самым погасив долг. Наследники пенсионера, если захотят, смогут сами выплатить оставшуюся сумму по кредиту и оставить жилье. По мнению главы АИЖК Александра Семеняки, который предложил эту идею на прошлой неделе, жилье должно стать полезным активом, который люди будут «проживать». Однако эксперты высказывают опасения – к подобной ипотеке россияне не готовы.
«Обратная ипотека» рассчитана на пожилых граждан – используя собственное жилье, они могут обеспечить себе достойную старость. Схема такова: пенсионер берет кредит под залог квартиры и получает от банка ежемесячные выплаты по нему. Кредит вместе с долгом и процентами погашается после смерти заемщика, когда банк продает заложенное жилье. По словам главы АИЖК Александра Семеняки, которые публикуют «Ведомости», внешне система выглядит как добавка к пенсии – квартира как бы «проживается». При этом у наследников остается возможность погасить кредит самостоятельно и сохранить квартиру или отдать ее банку и получить оставшуюся сумму кредита.
Разговоры об «ипотеке наоборот» начались в 2007 году. Идею пытался продвигать член Совета Федерации Александр Починок. Схема почти не отличалась от нынешнего предложения, но был еще один любопытный пункт: хозяин квартиры или его родственники могли оставить за собой право выкупа жилья у банка.
К примеру, если пожилой пермяк живет в хрущевке стоимостью около 1,5 миллиона рублей, то ему нужно будет прожить еще 12,5 лет, чтобы получить всю сумму залога. Расчет проводился при условии, что банк будет выплачивать пенсионеру по 10 тысяч рублей в месяц и без учета процентов по кредиту.
«А что будет, если пожилой человек проживет больше обозначенного срока? Ему скажут, либо умирайте, либо выметайтесь на улицу?» – говорит ректор Высшей школы недвижимости Вячеслав Пермяков. По его словам, банки жаждут наживы (а финансовый бизнес – самый «зубастый»), но кто будет сопровождать стариков, кто будет давать им гарантии? К ним тут же прилепится множество сомнительных личностей, поскольку деньги здесь замешаны огромные. По данным собеседника, только в Перми в связи с «уходом» стариков ежегодно вращаются миллиарды «квартирных» рублей.
Сегодня, по данным Росстата, в стране насчитывается более 30 миллионов пенсионеров со средней пенсией в 8498 рублей. «Обратная ипотека» может появиться в виде экспериментального проекта осенью текущего года, если идею поддержат государственные власти. За это время должно проясниться, как будет рассчитываться сумма кредита и кто этим будет заниматься, кому достанутся деньги, если у заемщика нет наследников.
Пока «обратная ипотека» не заработала, специалисты изучают зарубежный опыт. Например, подобная система успешно функционирует в США, там она называется Eat your brick («Съешь свой кирпич»). По данным «Ведомостей», около 700 тысяч американцев живут за счет заложенного жилья. Средний возраст заемщика составляет 72,9 года, а средняя сумма кредита – 184 тысячи долларов.
По мнению столичных экспертов, население России не готово к подобной модели – человеку будет психологически сложно передать кому-то со стороны права на наследование квартиры, учитывая многочисленных черных риелторов на рынке пожизненной ренты. Однако разработчики проекта уверяют, что запуск «обратной ипотеки» вытеснит с рынка различные мошеннические схемы.
Вячеслав Пермяков считает, что в случае принятия проекта, на рынок, наоборот, может «вылезти» масса криминальных элементов на самом высшем уровне. «Криминал может устроить массовое получение такого вида финансового обеспечения стариков, после чего пенсионеры, в буквальном смысле слова, окажутся у мусорных баков», – говорит он. Изучая опыт 90-х годов по финансовой поддержке одиноких пожилых людей под гарантию их квартир, г-н Пермяков столкнулся с огромным пластом криминальных структур, где задействованы все: от чиновников, паспортистов и нотариусов до врачей, делающих заключение о смерти.
По словам эксперта, единственными структурами, реально поддерживающими одиноких стариков, могут стать социальные фонды, обеспечивающие пожизненное содержание пожилых людей. За ними будет осуществляться государственный и общественный контроль, так что «левых» схем использования средств пенсионеров возникнуть не должно. «Не нужно никаких банков – нужен фонд, – говорит ректор Высшей школы недвижимости. – Средства баков могут пригодиться лишь на первоначальном этапе при создании фонда. Не нужно также муниципальных средств – нужно лишь волевое решение. В 90-х годах при существовании аналогичной практики рентабельность проекта была 200-300 процентов. Однако тогда «теневые» силы не дали программе продолжения».
