Поделиться
Для большинства пермяков ипотечный кредит остается единственным способом приобретения квартиры. Но из-за долгого срока выплат (10-20 лет) и большого размера кредита (в среднем 1,2 миллиона рублей) ежемесячные платежи по ипотеке «съедают» существенную часть семейного бюджета. Однако и у этой проблемы есть решение под названием «рефинансирование ипотечных жилищных кредитов, полученных ранее в других банках». Подробнее об этом читателям Kvartira59.ru расскажет заместитель управляющего пермского филиала банка «Петрокоммерц» Сергей Радыгин.
– Сергей Владимирович, можно ли с помощью рефинансирования снизить сумму ежемесячного платежа и уменьшить переплату по кредиту?
– Да, можно. По сути рефинансирование – это переоформление ипотечного кредита в другом банке. Те, кто брал кредит под 13-16% годовых, сейчас легко могут найти предложения по рефинансированию на уровне 11-11,5%.
– Каков будет финансовый эффект от рефинансирования?
– Давайте посчитаем. Рассмотрим типовую ситуацию: три года назад семья взяла ипотечный кредит в размере одного миллиона рублей под 15% на срок 15 лет в банке «Х». Первоначальный взнос составил 20% от стоимости квартиры. Выплата кредита осуществляется равными (аннуитетными) платежами в размере 14 тысяч рублей. Таким образом, итоговая переплата семьи по кредиту за весь 15-летний период составит 1,5 миллиона рублей, то есть в общем итоге семья выплатит банку 2,5 миллиона рублей.
Для рефинансирования этого ипотечного кредита можно рассмотреть два основных варианта:
1. Для увеличения эффективности своих затрат (сокращения общей переплаты по кредиту) семья может перейти на обслуживание в банк «Петрокоммерц» (ОАО). Для оценки выгоды от рефинансирования рассмотрим типовые условия по ипотечному кредиту в банке «Петрокоммерц» (данные в таблице).
Таким образом, при незначительном увеличении первоначального платежа экономия по общей переплате составит около 600 тысяч рублей – это более чем существенная сумма. При этом спустя год после начала выплат размер ежемесячного платежа снизится до 15 тысяч рублей и продолжит уменьшаться вплоть до последнего дня выплаты кредита. Чтобы получить еще большую экономию по переплате, можно досрочно погашать кредит: при ежемесячном сокращении платежа, продолжать вносить в банк 15,5 тысячи рублей. Это позволит сэкономить еще 290 тысяч рублей. Кроме того, если ежемесячно выплачивать банку 15,5 тысячи рублей, ипотеку получится погасить за 8,5 лет. Общая переплата при этом составит 610 тысяч рублей.
Сравним полученные данные с первоначально рассмотренной ситуацией:
2. Для снижения финансовой нагрузки можно рассмотреть вариант с рефинансированием на других условиях: ставка по кредиту составит 12% годовых, аннуитетные платежи, срок кредита оставим без изменения, то есть выплачивать кредит будем оставшиеся 12 лет. Первоначальный взнос составит 20% от первого кредита плюс 69,5 тысячи рублей от погашения основного долга.
В таком случае ежемесячный платеж составит 12,3 тысячи рублей. То есть в месяц семья будет экономить почти две тысячи рублей. При этом переплата процентов за оставшиеся 12 лет уменьшится на 250 тысяч. Сэкономленные же две тысячи в месяц можно использовать на свои нужды или на досрочное гашение кредита, тогда семья сможет не только существенно сэкономить на выплачиваемых процентах, но и погасить кредит полностью раньше срока.