24 октября четверг
СЕЙЧАС +4°С

Ипотека станет на 20% дешевле

Поделиться

Депутаты хотят заставить банки раскрывать все способы погашения ипотеки, а не вынуждать потребителя гасить ее равными частями, как это происходит сейчас. Дифференцированная разбивка платежей могла бы сделать ипотечный кредит для пермяков дешевле на 20%.

Норму, обязывающую банки раскрывать все способы погашения займов, включили в законопроект «О потребительском кредитовании», который в Госдуме РФ могут принять уже этой осенью. Особое значение эта поправка будет иметь для тех, кто планирует взять ипотеку. Дело в том, что способ погашения кредита, как и процентная ставка, сказывается на итоговой сумме, уплаченной банку.

Сейчас банки в основном прописывают в ипотечном договоре аннуитетный способ погашения, то есть равными частями. Но есть еще и дифференцированный способ – он чаще применяется в потребительском кредитовании.

Какие преимущества может дать дифференцированная форма оплаты? Считается, что она может сэкономить заемщику до 20% средств. Но доступна она в любом случае будет не всем.

Процентные ставки и условия получения займа в пермских банках поможет сравнить сервис «Ипотечный калькулятор».

«При аннуитетном способе выплаты одинаковые на всем протяжении кредита, – поясняет начальник отдела ипотечного кредитования филиала «РОСТ Банка» (ОАО) в Перми Денис Черненкин. – Но в составе платежа сначала большую долю занимает погашение процентов и немного основного долга. С течением времени с точностью до наоборот все большую долю занимает основной долг и все меньшую – проценты. Если платежи дифференцированные, то сумма долга разбивается на одинаковые части по всем месяцам, и плюсом идут проценты. За счет этого получается, что идет постепенное снижение размера платежа. Так как при дифференцированном способе размер долга гасится быстрее, то общая переплата будет меньше. С одной стороны, это так. Но изначальные платежи будут больше, чем аннуитетные. Человеку должно хватать дохода, и он должен быть к таким большим платежам готов. При этом и требования банков по дифференцированным платежам будут больше. Клиент должен сразу платить не 15 тысяч рублей аннуитетных, а 20. Требования к доходу банки будут предъявлять по первому платежу. Часть людей не сможет взять ипотеку с дифференцированным платежом – им просто не будет хватать дохода. Тут большую роль играет психология людей. Если ты имеешь право досрочного погашения платежей, то можно и при аннуитетном способе платить как по дифференцированному, платеж будет пересчитываться, и ты в итоге к той же сумме и придешь. Но у людей есть график выплат, а деньги всегда есть куда потратить, поэтому «досрочек» мало, и переплата выходит по аннуитету больше».

Тем не менее и при досрочном погашении при аннуитентном способе есть ряд минусов. «Выплачиваю ипотечный кредит одинаковыми платежами, – рассказывает пермяк Михаил Мелехов. – Единственный способ облегчить свою участь, то есть уменьшить ежемесячный платеж – вносить деньги сверх вот этих ежемесячных платежей. И здесь есть неудобство – надо подходить к кредитному инспектору и писать заявление. Только в этом случае «излишки» пойдут на погашение самого кредита, а не процентов. Знаю, что раньше это происходило автоматически. Есть и другое неудобство. Например, для погашения основного долга ты вносишь крупную сумму, скажем, 100 тысяч. По идее инспектор должен спросить тебя, все ли эти 100 тысяч пойдут на погашение основного долга. Или часть из них – на ежемесячный платеж. Но спрашивают не всегда. И в итоге на основной долг «кладут» меньше, чем ты планировал».

Таким образом, те, кто может себе позволить крупные выплаты по ипотеке, при утверждении законопроекта смогут сэкономить средства, даже следуя графику. А тем, для кого экономия с дифференцированными платежами будет недоступна из-за текущей финансовой ситуации в семье, стоит по-прежнему искать удобный аннуитетный ипотечный кредит с возможностью досрочного погашения.

ТЕКСТ

оцените материал

    Поделиться

    Поделиться

    Увидели опечатку?
    Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
    25 сен 2013 в 21:08

    Да лучше бы банки снизили процентную ставку по ипотеке,как обещал Путин до 5%

    Гость
    25 сен 2013 в 16:26

    То есть банки опять от нас зажулили возможность сэкономить...