Как это работает: рассказываем об оплате покупок с помощью телефона, наручных часов и браслетов

Все реже в магазине можно столкнуться с ситуацией, когда для оплаты требуется вставить карточку и ввести пин-код: сейчас достаточно приложить ее к терминалу. Или – а ведь совсем недавно это казалось невозможным – просто приложить к терминалу телефон. О том, как устроена бесконтактная оплата и насколько она безопасна, 59.ru рассказал руководитель платежной системы «Центральная касса» Андрей Рычков.

Узнать, можно ли вашей картой оплачивать покупки без введения пин-кода, очень легко: на ней должна быть нарисована антенна. К 2020 году этот опознавательный знак может появиться на всех карточках: именно к этому времени международная платежная система MasterCard, которая в 2003 году стала первопроходцем в вопросе бесконтактной оплаты, намерена сделать ее введение обязательным стандартом для всех банков. В противном случае они не смогут оснащать торговые точки своими терминалами.

– Толчком для создания бесконтактной оплаты стало появление системы NFC, – говорит Андрей Рычков. – Это технология беспроводной высокочастотной связи, которая позволяет устройствам обмениваться данными на расстоянии нескольких сантиметров. Сначала система была опробована в Америке, затем – в Европе. В России она начала популяризироваться только в последнее десятилетие – с 2011–2012 года, когда стали появляться банки, выпускающие такие карты.

Сама банковская карточка представляет собой многослойную систему. Существует слой, в котором находится встроенный чип. Чип – это дополнительный и самый высокий уровень защиты карты от несанкционированного доступа к счёту. Встроенный чип – это микропроцессор, он содержит всю информацию по карте. Кроме того, в пластик карты вставлена магнитная полоса, которая является носителем информации. Сюда внесены данные о держателе карты, банке и другие необходимые банку дополнительные данные.

Карта, которая поддерживает бесконтактную оплату, имеет дополнительный слой с антенной. Через нее идет взаимодействие с турникетом или терминалом.

– Антенна нужна для того, чтобы, грубо говоря, «подать электричество» с терминала на карту и запустить чип, – говорит Андрей Рычков.

Эксперт отмечает – все больше торговых точек оснащаются бесконтактной системой: в магазинах она получила распространение в 2015 году, а в 2016 многие крупные российские банки поставили себе цель оснастить все терминалы этой функцией. Большим рывком в этой сфере стало то, что инструментом оплаты стали телефоны.

– Пионером в этой сфере выступила компания Apple – они выпустили первый такой массовый телефон в 2014 году, затем к ним присоединился Samsung, после чего на бесконтактную оплату перешла вся система Android. Хотя надо отметить, что эксперименты с sim-картами NFC были и раньше.

Сейчас у многих в телефонах поддерживается эта функция, но не все о ней знают. Для того, чтобы это проверить, необходимо зайти в настройки телефона и посмотреть, есть ли там функция «Включить NFC». Если функции нет, значит, на вашем устройстве NFC не поддерживается, и вы не можете совершать бесконтактные платежи. Отметим, что если терминал, через который проходит платеж, поддерживает функцию беспроводной связи с картой, то и с телефоном тоже будет работать – для этого не нужно отдельное устройство.

– После того, как вы включите у себя эту функцию, необходимо будет установить специальное приложение, как правило, приложение вашего банка для последующей регистрации карты в телефоне или путем сканирования и добавления в специальное приложение кошелька. В телефоне Apple отдельно эта функция не включается, а используется приложение Wallet от производителя телефона.

Иная ситуация с телефонами, имеющими «серую» прошивку (нелицензионную) или малоизвестную марку. В таких телефонах либо невозможно зарегистрировать карту, или имеются существенные ограничения. Как правило, такие устройства чаще всего заказывают через интернет в Китае.

– Банк может не разрешить вам зарегистрировать карту на этом устройстве – сейчас кредитные организации следят за тем, чтобы устройства были легальными и безопасными, – говорит Андрей Рычков.

Чтобы привязать карту к приложению, нужно сообщить приложению ее номер (в случае сканирования карты) и код на обратной стороне, однако это многих смущает. Но есть возможность добавить карту безопасно и через мобильное приложение вашего банка. Вопрос о мошенничествах с бесконтактной оплатой оброс уже большим количеством мифов, отчасти из-за того, что пользователь не понимает ее суть, говорит Андрей Рычков.

– Невозможно получить данные карты на расстоянии метра от вашего телефона – для этого вы должны прислонить ее к терминалу, а телефон должен быть разблокирован, – говорит руководитель ООО «Центральная касса». – Кроме того, банки ограничивают сумму списания – до тысячи рублей. Далее: списание возможно только терминалом, зарегистрированным в Visa или MasterCard. Если такой терминал был украден, то мошенник сможет прислонить его к вашему кошельку где-то в автобусе – и сумма до 1 000 рублей спишется. Но эта ситуация очень маловероятна. К тому же вы всегда можете опротестовать списание средств – в большинстве случаев платежная система встает на сторону держателя карты. Отмечу: чуть более опасной может быть ситуация, если ваш телефон был украден. В таком случае нужно сразу позвонить в банк и отключить карту. Сейчас производители телефонов уделяют много внимания безопасному входу в устройство при помощи отпечатка пальца, но если вы используете пароль, делайте его цифровым и усложненным.

Телефоны – не единственное устройство, которое сейчас может выступать посредником между карточкой и терминалом. Инженеры уже встроили эту функцию, к примеру, в часы, браслеты и кольца.

– Первое, на что обратят внимание производители гаджетов, – это упрощение процесса оплаты, не нужно будет предварительно запускать приложение, – говорит Андрей Рычков. – Но со временем и телефоны перестанут существовать в том виде, в котором они есть сейчас, – это будет какое-то новое устройство, легкое, простое, незаметное, и, соответственно, изменится вся инфраструктура приема платежей. Добавлю, что различные вспомогательные устройства, у которых раньше была совсем иная базовая функция – к примеру, показывать время, сейчас оснащаются чипами. Их аналогичным образом можно приложить к терминалу и оплатить покупку.

Кроме того, начинают развиваться биометрические технологии – уже сейчас ведется опытно-промышленная эксплуатация системы считывания сетчатки глаза, отпечатка пальца для оплаты.

– Возможно, скоро мы сможем расплатиться одним прикосновением или взглядом, – говорит Андрей Рычков.