Вкладчики нацелились на долгосрочные вклады

Следствием стремительного и разнонаправленного движения курсов валют и ставок в последние несколько месяцев стал заметный рост числа операций по вкладам. Вкладчики чутко следили за экономическими новостями и стремились минимизировать возможные потери – досрочно расторгали действующие депозитные договоры, заключали новые, на более выгодных условиях, или переводили деньги из одной валюты в другую. В декабре-январе, на растущем рынке, вкладчики чаще открывали краткосрочные депозиты, позволяющие оперативно подстраиваться под новые реалии рынка. В последние недели тенденция иная – теперь все больше клиентов стремятся зафиксировать высокие ставки на долгий срок, открывая двухлетние и более долгие вклады.

Причина изменения потребительских предпочтений очевидна – с февраля 2015 года, вслед за снижением Центробанком ключевой ставки, происходит плавное снижение ставок по вкладам. Сейчас эта тенденция продолжается, поэтому если есть свободные денежные средства, лучше размещать их во вклады сейчас, пока доходность по депозитам более привлекательна.

Диапазон номинальных ставок по рублевым вкладам сегодня довольно широк – от 10% до 18% годовых, но большинство банков предлагают вклады по ставкам на уровне 14% годовых. Валютные ставки в среднем составляют около 5,5% годовых. Соблазняться слишком высокой доходностью не стоит – она несет в себе повышенный риск для вкладчиков. Существуют рекомендации ЦБ не превышать более чем на 3,5% среднюю максимальную ставку ТОП-10 банков РФ по вкладам в рублях, которая на текущий момент составляет 12,4%. Регулятор уделяет особое внимание банкам, не соблюдающим эти рекомендации.

Несмотря на тенденцию к понижению ставок, повода для волнений или перевода средств в другие инструменты нет. Вклад по-прежнему остается самым консервативным, стабильным и гарантированным финансовым инструментом для частных лиц – в банках, являющихся участниками системы страхования вкладов, все вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. При этом довольно высокие ставки по депозитам обеспечивают вкладчикам прирост средств, а не только их сохранение. Также в числе преимуществ – простота самого продукта для понимания и экономия времени за счет возможности дистанционного управления сбережениями через систему дистанционного банковского обслуживания.

Безусловно, на выбор влияет не только ставка по вкладу, но и другие его условия. Каждый клиент должен определиться, что он хочет получить от вклада. Если основная цель – получить максимальный доход, необходимо просчитать влияние всех дополнительных опций на ставку. К примеру, в одних случаях вклад с ежемесячной капитализацией более выгоден, в других – нет. То же самое касается наличия таких востребованных опций, как возможность расходных операций и возможность пополнения вклада – зачастую такие вклады менее доходны. Еще один важный критерий – условия досрочного расторжения. Есть, например, долгосрочные вклады, по которым возможно досрочное расторжение договора без потери процентов, если средства находились в банке более 180 дней.

Что касается выбора валюты, здесь нельзя дать универсального совета. Каждый клиент решает для себя сам, хранить средства в одной валюте или в нескольких. Но не стоит забывать, что иностранная валюта менее предсказуема, ее курс может резко увеличиться или понизиться. Обычно мы рекомендуем клиентам хотя бы две трети сбережений хранить в рублях. Впрочем, выбор зависит от многих факторов, в частности, от объема размещаемых средств и предпочтений вкладчика.

В заключение отмечу, что при выборе депозита не лишним будет обратить внимание и на критерии, характеризующие сам банк – его финансовые показатели, региональную диверсификацию бизнеса, своевременность исполнения поручений о выдаче или переводе денежных средств, информационную открытость банка и состав его акционеров.