Бедных должников подтолкнут к банкротству

Арбитражные управляющие предложили упрощенную процедуру банкротства бедных должников, которая предполагает ускоренное рассмотрение дела и отсутствие судебных издержек с их стороны. Однако чрезмерное послабление, как прогнозируют эксперты, принесет не благо, а вред, открыв лазейку для кредитных мошенников.

Предложение, подготовленное рабочей группой Общероссийского профсоюза арбитражных управляющих, рассчитано на малообеспеченных граждан, долги которых не превышают 1 млн руб., стоимость имущества – 500 тыс. руб., а зарплата – три прожиточных минимума. Кредиторы вправе отказаться от упрощенного порядка, но в таком случае расходы на ведение банкротного дела им придется взять на себя.

Граждане могут воспользоваться процедурой личного банкротства уже год – с 1 октября 2015 года. Сейчас в судах слушаются 14 тыс. таких дел – это около 2% от числа потенциальных банкротов. Всего же потенциальными банкротами, по данным Национального бюро кредитных историй, могут стать 622 тыс. заемщиков, имеющих задолженность по взятым кредитам свыше 500 тысяч рублей и не вносивших платежей более девяти месяцев. При этом средний возраст потенциального банкрота составляет 37,8 лет.

«Столь невысокий средний возраст потенциального банкрота свидетельствует о вымывании из кредитного процесса большого количества самой экономически активной возрастной группы населения, – считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Поэтому, в целях профилактики банкротства, кредиторам необходимо более внимательно следить за риск-профилем заемщиков с действующими обязательствами».

Как отмечает директор департамента розничных кредитных продуктов «СМП Банка» Наталья Коняхина, количество желающих стать банкротами среди должников не так велико. «Процедура банкротства и кредиторами, и заемщиками рассматривается как крайняя мера, нежелательная для обеих сторон: кредитор не сможет в полном объеме вернуть предоставленные средства, а заемщику приходится нести судебные издержки, а затем он сталкивается с рядом ограничений, например, с запретом занимать руководящие должности или невозможностью оформить новый кредит», – говорит она.

«Основная доля банкротов – должники по необеспеченным кредитам, доля поручителей-банкротов незначительна, – говорит начальник Управления разработки и контроля процессов взыскания Департамента проблемных активов ВТБ24 Ольга Быковская. – Банк инициирует банкротство в отношении злостных неплательщиков, имеющих активы для расчета с кредиторами и компенсации затрат на проведение процедуры банкротства».

Как отмечает эксперт, нередко рассмотрение дел тормозится из-за перегруженности судов и отдельными пробелами в законе. В частности, по мнению Ольги Быковской, следует точнее прописать правила реализации совместного имущества супругов, а также в случае смерти должника-банкрота. «Также целесообразно ввести возможность участия должников, кредиторов и других лиц в судебных заседаниях посредством видеоконференс связи», – считает эксперт.

Упрощенный порядок предполагает, что рассмотрение дела займет около трех месяцев. Вознаграждение арбитражного управляющего в упрощенной процедуре можно даже снизить с нынешних 25 тысяч до 10 тысяч рублей. По проекту просить об упрощенной процедуре может только сам гражданин с долгом от 50 тыс. до 1 млн руб., если за последние полгода его месячный доход не превышает трех величин прожиточного минимума, а на счетах в банках – до 50 тыс. руб. Также потребуется отсутствие залогов на имущество, недвижимости (кроме единственного жилья), а стоимость всего имущества не должна превышать 500 тыс. руб., сам должник не должен состоять в браке или расторгнуть его за три года до банкротства. Новые правила не рассчитаны на граждан с неснятой судимостью за экономические преступления или с неистекшим сроком для привлечения по административным статьям из экономической сферы. В целом упрощенный порядок рассчитан на рядовых заемщиков по потребительским кредитам, не имеющих отношения к бизнесу. Для исключения случаев маскировки богатых под бедных процедуру предлагают не применять к должнику, если он за последний год безвозмездно отчуждал свое имущество стоимостью свыше 200 тыс. руб.

В целом упрощение процедуры банкротства необходимо, говорит эксперт ОНФ Вячеслав Курилин, однако оно должно затрагивать излишние процедурные моменты – в таком случае это приведет к сокращению не только сроков рассмотрения дел в суде, но и издержек должника. «К примеру, если исключить такое «дорогое удовольствие» как обязательная публикация сообщения о банкротстве в газете «Коммерсантъ» (тем более что информация в любом случае дублируется на федеральном ресурсе ЕФРСБ), то расходы должника уже сократятся на 10-20 тысяч рублей», – говорит он. Вместе с тем предложение арбитражных управляющих сократить сумму задолженности по делам о банкротстве с 500 тысяч до 50 тысяч рублей совершенно излишне, уверен правозащитник. «Дело в том, что сегодня в законе не оговаривается минимальная сумма долга, при наличии которой должник может запустить процедуру банкротства – это может быть и десять, и пятьдесят тысяч. Ограничение суммы задолженности в 500 тысяч рублей установлено лишь для кредиторов. Таким образом, снизив планку, закон развяжет руки банкам, которым будет проще и быстрее отчуждать имущество должников именно через процедуру банкротства. И, имея не слишком большой долг, заемщик рискует на всю жизнь получить клеймо банкрота», – говорит Вячеслав Курилин.

В то же время, полагает эксперт, упрощая процедуру банкротства, следует избегать другой опасной крайности – в случае, если это станет слишком доступным, в приоткрытую лазейку проникнет немало мошенников, увиливающих от уплаты долгов. «Во всем мире объявление человека банкротом является его социальным позором, цель процедуры банкротства заключается в справедливом и максимальном удовлетворении требований кредиторов, которые по сути являются «потерпевшей стороной». Упрощение процедуры сопряжено с риском признания должников банкротами по формальным признакам, без оценки и анализа их платежеспособности с одной лишь целью – обязать кредиторов прощать долги. Оно неизбежно спровоцирует рост мошенничества», – согласна Ольга Быковская.

Пока же, отмечают эксперты, из-за чрезмерно сложной процедуры число банкротств заметно ниже прогнозируемых показателей.