Пермякам вместо вкладов стали предлагать полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни. Какие у них плюсы и минусы?

Ставки по вкладам сегодня находятся на рекордно низком уровне — в среднем предложения колеблются в пределах 4,4%. Стремясь удержать клиентов, некоторые банки предлагают вместо депозита оформить инвестиционное (ИСЖ) или накопительное (НСЖ) страхование жизни. Получается вариант два в одном: страховка плюс возможный доход.

Вместе с управляющим пермским отделением Уральского ГУ Банка России Алексеем Моночковым разбираемся, что это за финансовые продукты, чем отличаются от обычных вкладов и какие минусы и плюсы у них есть.

Отличия ИСЖ и НСЖ от вкладов

ИСЖ и НСЖ — это гибридные финансовые инструменты. Они подразумевают классическое страхование жизни и возможность получить дополнительный доход. Преимущество таких программ перед банковским вкладом — в том, что жизнь клиента застрахована на срок действия полиса. Главный недостаток — никто не гарантирует доход.

— Чаще всего вместо банковских вкладов предлагаются полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни. Они действительно предусматривают страховую защиту — но жизни человека, а не его денег, — говорит Алексей Моночков. — А банковские менеджеры нередко не информируют граждан об особенностях и рисках таких продуктов. Обращают внимание клиентов на то, что доходность вкладов низкая, и предлагают «более выгодные» инструменты для вложений. Мотивируют это тем, что, помимо накоплений и дохода, клиент получает еще и страховку. При этом умалчивают, что деньги в этом случае не защищены государством, обещанная выгода не гарантирована, а при досрочном расторжении договора есть риск вернуть меньше внесенных средств.

В связи с этим Центробанк даже рекомендовал страховщикам и их агентам не предлагать подобные полисы людям без опыта работы на рынке инвестиций. В первую очередь речь об ИСЖ и отдельных видах НСЖ. Например, тех, где выплаты зависят от значений активов, в которых могут разобраться только квалифицированные инвесторы, а для начинающих эта задача будет слишком сложной. Но подобные полисы могут предложить и страховые компании или их другие агенты. Кроме того, нередко клиенты оформляют такое страхование в режиме онлайн на сайтах компаний.

Отличия между инвестиционным и накопительным страхованием

Главное отличие — цель, которая отражена в названии типа страхования. НСЖ помогает накопить деньги, ИСЖ — получить дополнительный доход.

НСЖ подойдет, если вы планируете копить долго, не рассчитывая на сверхдоход, и при этом хотите защитить себя или свою семью от потери кормильца. С помощью такой программы можно копить деньги на старость (чтобы меньше переживать о размере пенсии), образование или будущую квартиру для ребенка, а также на любые крупные покупки.

Если же вы не уверены, что сможете регулярно откладывать крупные суммы, и не настроены копить долго (но при этом заинтересованы в страховой защите семьи от потери кормильца), то более подходящим вариантом будет ИСЖ. Такой полис дает возможность получить инвестиционный доход и одновременно гарантирует выплаты при наступлении страхового случая — обычно в случае смерти застрахованного.

Доход по полису НСЖ

При накопительном страховании жизни в конце срока полиса вам вернут все внесенные (накопленные) деньги, а также небольшой доход — страховую выплату по риску дожития. Это примерно 1–3% годовых. Часто этот процент известен заранее. Обычно он ниже, чем по банковскому вкладу, и может даже оказаться нулевым. Иногда совсем не начисляется — если это прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Доход по полису ИСЖ и гарантии возврата денег

При ИСЖ страховая компания вкладывает полученные деньги в различные финансовые активы: акции, облигации, производные финансовые инструменты. Если инвестиции окажутся удачными, то по окончании срока договора вы получите и внесенные деньги, и дополнительный доход. Причем он может оказаться выше, чем проценты по банковским вкладам (при удачных инвестициях) или ниже (если вложения были неудачными). Иногда в условиях договора ИСЖ прописывают минимальный гарантированный доход, но он настолько мал, что даже не покрывает инфляцию.

Практически все страховые компании предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала: то есть клиент при любой ситуации на фондовом рынке сможет полностью вернуть все вложенные деньги в конце действия полиса. Останется без дохода, но хотя бы и без убытков (если не учитывать, что вложенные средства со временем теряют свою покупательную способность из-за инфляции).

Чтобы сохранить взносы, страховщики делят их на две части: гарантийную и инвестиционную. В договоре ИСЖ должно быть прописано, в какой пропорции они соотносятся.

Гарантийную часть страховая компания вкладывает в надежные финансовые инструменты с фиксированным процентом — вклады, государственные облигации и корпоративные облигации ведущих российских компаний. За 3–5 лет действия полиса это приносит доход, позволяющий вернуть клиенту сумму не меньше той, что была внесена изначально.

Инвестиционную часть направляют в более рискованные, но и потенциально более прибыльные инструменты — российские и иностранные акции и облигации, валюту и биржевые фонды, фьючерсы и опционы. Они способны принести дополнительный доход — и долю от него страховая компания начислит владельцу полиса. Размер такой доли называется коэффициентом участия. Чем выше коэффициент участия, тем больше потенциальная выгода покупателя ИСЖ. Инвестиционную программу обычно вправе выбрать владелец полиса. Она может быть связана с определенной отраслью (например, металлургией), инструментами (как вариант — иностранными облигациями) или страной (предположим, акциями американских IT-компаний). Размер коэффициента участия сильно различается в зависимости от программы ИСЖ.

Срок договора

Договор накопительного страхования жизни оформляется на долгий период — от 5 до 30 лет. Для инвестиционного страхования жизни сроки гораздо меньше — на 3 года или 5 лет. Но некоторые страховщики предлагают полисы на больший срок как по НСЖ, так и по ИСЖ.

Необходимые документы

Как правило, для заключения договора нужен только паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

Места продажи полисов

Полисы можно приобрести в офисах или на сайтах страховых компаний. Либо через страховых посредников — агентов или брокеров. Такими агентами могут являться и банки: именно поэтому заключить договор ИСЖ и НСЖ нередко предлагают их сотрудники.

Как вносить деньги

При инвестиционном страховании вся сумма, как правило, вносится единовременно на весь срок действия полиса.

Накопительное страхование подразумевает регулярное пополнение счета в течение долгого периода. В договорах НСЖ всегда четко прописаны размер и периодичность взносов: каждый месяц, ежеквартально, раз в полгода или год. Могут быть программы с единовременным взносом. Нередко еще установлен минимальный порог для программ НСЖ: например, не менее 100 тысяч рублей в год (есть и более дешевые программы — от 30–50 тысяч рублей). Кроме этого, нельзя пропускать срок платежей. Это грозит штрафами, а иногда и расторжением договора без возврата денег.

«Сгорают» ли деньги, если договор уже закончился?

Не «сгорают». Но потерять вложенные в НСЖ или ИСЖ денежные средства можно в случае отзыва лицензии у страховой компании или ее банкротства. Они не входят в систему страхования вкладов. Другими словами, если у вас были открыты вклады в банке, при его банкротстве вам вернут до 1,4 миллиона рублей. И не вернут ничего при потере лицензии или банкротстве страховой компании, у которой вы приобрели полис НСЖ или ИСЖ.

Выплаты по полисам НСЖ

Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:

1. Закончился срок полиса, а его владелец жив-здоров, страховой случай не наступил. В этом случае обладателю полиса выдадут накопленные деньги и небольшой дополнительный процент (см. пункт о доходах при НСЖ).
   

2. Наступил страховой случай. Полис НСЖ всегда включает риск смерти страхователя и часто — риск инвалидности. При желании в договор можно включить дополнительные риски: травмы, тяжелые болезни, временную нетрудоспособность и другие ситуации. Но расширение списка страховых случаев повлияет на размер взносов (их нужно будет увеличить) или размер итоговой выплаты (она уменьшится).
   

Внимательно изучите список исключений: в компенсации, к примеру, могут отказать, если вы получили травму во время занятий экстремальными видами спорта.

Если клиент умрет (наступит страховой случай) до того, как внес всю сумму, то компания перечислит деньги выгодоприобретателю, указанному в договоре. Обычно это как раз та сумма, которую клиент планировал накопить к концу договора. Она не уменьшится, даже если сам человек успел сделать лишь часть взносов. Иногда страховщики предлагают комбинированный вариант: если владелец полиса погибнет или получит инвалидность, страховая компания продолжит делать взносы за него. И к моменту окончания договора клиент или выгодоприобретатель получат ровно ту сумму, на которую рассчитывали.

Выплаты по полисам ИСЖ

Полисы ИСЖ могут различаться по набору рисков — то есть ситуаций, в которых страховая компания выплачивает деньги. Чаще всего встречаются следующие:

• застрахованный умер. В этом случае компания выплачивает страховую сумму по риску смерти (она прописывается в договоре и обычно равна 100% внесенных денег). Иногда к ней добавляется инвестиционный доход, который накопился к моменту смерти застрахованного. Выплату получает выгодоприобретатель — человек, которого клиент указал в договоре. Обратите внимание: не все обстоятельства смерти считаются страховым случаем. В каждом договоре есть список исключений: например, добровольный уход из жизни в течение первых двух лет действия документа или гибель в результате военных действий. В таких ситуациях компания выплачивает только часть денег — выкупную сумму;
  

• причиной смерти стал несчастный случай. Некоторые страховые компании включают такую ситуацию в качестве самостоятельного риска и отдельно прописывают размер страховой суммы для него. Если владелец полиса умер от несчастного случая, выгодоприобретателю выплачивают сразу две страховые суммы — по риску смерти и по риску смерти от несчастного случая;

• дополнительные риски: например, вероятность инвалидности в результате несчастного случая или временной потери трудоспособности из-за болезни. Чтобы их включили в договор, придется доплатить. Но зато при возникновении таких ситуаций клиент получит дополнительные выплаты, а договор ИСЖ при этом не прекратит свое действие.
  

При этом важно не скрывать информацию о состоянии своего здоровья. Страховая компания может признать договор недействительным, если выяснится, что клиент утаил важные сведения (например, не сообщил о тяжелых или хронических заболеваниях). Сколько денег при этом вернут, прописывается в условиях полиса. Другой вариант — компания может оставить договор в силе, но выплатит деньги лишь по риску дожития в конце срока действия полиса.

Выплаты при досрочном расторжении договора

Банковский депозит можно закрыть в любой момент и забрать свои деньги, потеряв только проценты. Если же вы оформили полис НСЖ или ИСЖ, забрать взносы досрочно без потерь не сможете. Исключение — период охлаждения, то есть 14 дней с момента заключения договора (при условии, что страховой случай еще не наступил). В эти две недели клиент может вернуть все вложенные деньги. Но если не успеете, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Ее размер стоит узнать заранее. Как правило, чем раньше клиент расторгает договор, тем меньше получает.

Налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ

Помимо страховой защиты и накопления при НСЖ и ИСЖ можно рассчитывать на налоговые льготы:

• не нужно платить подоходный налог с выплат по страховым случаям, в том числе на сумму возврата накоплений в конце программы по НСЖ;
  

• НДФЛ на инвестдоход по ИСЖ приходится платить только в исключительных ситуациях. Налог начисляют, если доходность по полису обгоняет ключевую ставку Банка России, что случается редко;
  

• по полисам НСЖ и ИСЖ сроком от пяти лет можно получить социальный налоговый вычет — вернуть 13% от взносов, но не больше 15,6 тысячи рублей за один календарный год. При условии, что с человека за этот год удерживался подоходный налог (с других доходов), размер которого превысил эту сумму.
  

Помимо этого, вложения в накопительное и инвестиционное страхование обычно не считаются имуществом. Поэтому до момента выплаты страхового возмещения их не могут конфисковать, взыскать или поделить при разводе.

На что ориентироваться при оформлении полиса

Как уже упоминалось выше, полисы продают в офисах или на сайтах страховых компаний либо через страховых посредников — агентов или брокеров, которыми могут являться в том числе банки.

Перед оформлением полиса убедитесь, что у страховой компании есть лицензия на конкретный вид страхования, который нужен вам. Это можно сделать на сайте Банка России: скачайте таблицу «Субъекты страхового дела», чтобы найти в ней нужную компанию (данные постоянно обновляются, поэтому сверяйте их в день оформления полиса). Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью Справочника участников финансового рынка (официальная информация тоже имеется на сайте Банка России).

Ориентируйтесь на известные компании с хорошей репутацией, которые давно работают на рынке. Не стесняйтесь опросить знакомых и почитать отзывы в интернете.

Страховые тарифы должны соответствовать требованиям, установленным Центробанком. Очень низкие тарифы могут быть признаком мошенничества. Примерную стоимость полиса можно рассчитать онлайн на сайте выбранной страховой компании. Лучше сделать это на сайтах разных компаний, а затем сравнить цены между собой.

Если оформляете через посредника, выясните, легально ли он работает: попросите предъявить агентский договор, проверьте имеющиеся там данные (название компании, фамилию, имя и отчества агента).

Уточните комиссию страховщика или его агента.

Внимательно изучите условия страхования. Требуйте полный вариант договора: на бланке полиса прописано далеко не всё. Особое внимание уделите пункту, где перечислены признаки страхового случая. Изучите, на что страховка не распространяется. Уточните у представителя компании процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях, расспросите о сроках. Не спешите подписывать документ, пока не разберетесь в каждом пункте договора. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Ранее мы публиковали разбор, посвященный накопительной пенсии.