Как не потерять деньги (и получить доход), открывая вклад в банке: разбираем со специалистами

Ставки по вкладам сегодня никак нельзя назвать высокими. Размещая деньги в банках, жители Прикамья и страны в целом обычно надеются хотя бы перекрыть инфляцию. Что учесть, чтобы получить доход повыше и минимизировать риск потери денег, разбираем со специалистами пермского отделения Уральского ГУ Банка России.

Как понять, выгодны ли условия

Для большинства людей определяющее условие — это процентная ставка по вкладу. Чем выше процент, тем выгоднее вклад в том или ином банке. Но обращайте внимание не только на размер ставки. Важно, по каким формулам начисляют деньги. Может быть два варианта:

• по методу простых процентов — начисления на первоначальную сумму вклада (проценты, которые начислили с момента открытия вклада, не учитываются);
  

• по методу сложных (капитализированных) процентов — на сумму вклада с учетом начисленных за время действия вклада процентов.
  

Если в договоре не указан способ начисления процентов, значит, подразумевается простой — с использованием указанной в договоре фиксированной процентной ставки.

Возможны ли дополнительные требования к вкладчикам

Открыть вклад в банке может любой дееспособный гражданин России, если ему уже исполнилось 14 лет. Других требований нет.

Иногда для привлечения клиентов банки организуют рекламные акции и предлагают более выгодные условия по обычным вкладам, например, пенсионерам. При этом стоит внимательно изучить все пункты договора: невиданная банковская щедрость бывает явлением временным и быстро заканчивается. Так что высокие проценты в период акции могут легко превратиться в очень низкие по ее окончании.

Как правило, оговорки о том, что банк в одностороннем порядке может изменить условия договора, записаны крохотными буквами в самом конце документа. До этой части многие клиенты даже не доходят, просто подписывают документ и тем самым дают согласие на возможные невыгодные условия. Чтобы размер процентной ставки не стал сюрпризом, заранее узнайте у специалиста банка, на сайте или на информационном стенде, какими будут условия по окончании акции или при продлении договора.

Нужно ли страховать вклад

Предлагать клиентам открыть вклад вправе только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Вклады в таких банках уже застрахованы. При наступлении страхового случая (к примеру, у кредитной организации отозвали лицензию) АСВ через банк-агент вернет вам деньги с вклада. Правда, не больше 1,4 миллиона рублей.

Если размер вашего вклада с учетом процентов не превышает 1,4 миллиона рублей, в случае проблем у банка АСВ вернет вам сумму полностью.

Сумму больше 1,4 миллиона рублей лучше разделить (каждая часть — до 1,4 миллиона рублей) и хранить в разных банках. Это гарантирует вам быстрый возврат средств в случае отзыва лицензии у кредитной организации.

Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено.

Иногда под предлогом страховки вклада менеджеры банка предлагают совсем другой продукт — к примеру, полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни (о них мы подробно рассказывали в нашем материале). При этом могут обещать, что условия по вкладу будут более выгодными. Или говорить, что это как вклад, но со страховкой, — не верьте, отличий гораздо больше. К примеру, при банкротстве банка или страховой компании вам не вернут до 1,4 миллиона рублей.

Бывают ли повышенные выплаты по страховке

Да, при определенных обстоятельствах полагается повышенная выплата — до 10 миллионов рублей. Например, если вы получили большую сумму в наследство или при продаже жилья, вам пришли социальные субсидии, страховые возмещения или выплаты по решению суда. Но на увеличенную компенсацию можно рассчитывать лишь при условии, что деньги поступили на ваш счет не ранее чем за три месяца до отзыва лицензии или введения моратория на выплаты по вкладам.

Кроме того, на 10 миллионов рублей застрахованы деньги на счетах эскроу, открытых для купли-продажи недвижимости и расчетов по договорам участия в долевом строительстве.

Когда не действует защита страховки

Страховка не защищает:

• сберегательные сертификаты на предъявителя;
  

• средства, переданные банкам в доверительное управление;
  

• электронные деньги;
  

• деньги, размещенные без открытия счета;
  

• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  

• субординированные депозиты (с которых нельзя снять часть денег или изменить условия до окончания договора);
  

• средства на номинальных счетах (за исключением тех, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
  

• деньги на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для их профессиональной деятельности;
  

• средства на обезличенных металлических счетах;
  

• деньги юридических лиц (за исключением малых предприятий).
  

Какой вид вклада выбрать

Для начала определитесь с целями вклада. Что вы хотите: частично снимать деньги без потери процентов, пополнять вклад или получать проценты на банковскую карту?

Вариант 1: отложить деньги на некоторое время. Если ваш принцип «положил и забыл», выбирайте вклад с капитализацией. В этом случае начисленные проценты увеличивают сумму вклада. То есть каждый месяц (или другой период — это указывают в договоре) сумма, на которую начисляют проценты, становится больше.

Вариант 2: копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц. Обратите внимание на пополняемый вклад.

Вариант 3: положить деньги на фиксированный период. Если вы точно знаете, что средства понадобятся через определенное время, можете сделать срочный вклад. С него нежелательно снимать деньги до окончания срока договора (как правило, теряются проценты). Иногда такой вклад нельзя пополнять. Но при этом процентная ставка выше, чем у других видов, и зависит от срока и суммы вклада.

Вариант 4: разместить деньги в банке, просто чтобы не держать их дома. Если вам неважен процент, оформите вклад до востребования. Средства там будут храниться, пока вы не закроете вклад. Главный минус — низкая процентная ставка.

Вариант 5: открыть вклад в иностранной валюте. Это может быть удобно, если вы получаете зарплату (или другой доход) не в рублях. Или вносите какие-то платежи в валюте другого государства (например, у вас валютная ипотека). Многие банки предлагают открыть вклады в евро и долларах США, а некоторые — даже китайских юанях, японских йенах или швейцарских франках. Можно открыть и мультивалютный вклад. На него разрешено вносить любую валюту, указанную в договоре. По желанию вы можете обменять всю валюту на счету или ее часть (но за конвертацию возьмут комиссию). Проценты по вкладу начисляются отдельно по каждой валюте.

Вариант 6: хранить не деньги, а драгметаллы. Вам подойдет обезличенный металлический счет (ОМС): вклад можно открыть в граммах золота, серебра или платины. На такой счет по договору могут начислять проценты. Важное уточнение: за его ведение и обслуживание банк может брать вознаграждение, а доход не гарантирован — он зависит от изменения рыночных котировок на драгоценный металл. Средства на счете при этом не застрахованы в системе страхования вкладов. То есть в случае банкротства банка средства вам не вернут.

Какие нюансы стоит учесть

• Если вы уже являетесь клиентом банка, можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Как правило, условия при этом выгоднее: проценты чуть выше, чем у вкладов, открытых через кассу.

• Банк не обязан сообщать, что срок вашего банковского договора истек. Если вы не забираете свои деньги со срочного вклада по окончании периода действия договора, он становится вкладом до востребования. Или же договор считается продленным на действующих в этот момент условиях в банке (если не предусмотрено иное).

• Вклад «под событие» можно закрыть и до его наступления. Например, вклад к совершеннолетию ребенка может расторгнуть законный представитель (родитель или опекун) до этого момента при наличии соответствующих документов. Но при этом, как правило, теряются начисленные проценты (если в договоре не предусмотрена возможность сохранения ставки в таком случае).

Ранее мы рассказывали, как избежать ошибок при оформлении кредита и как получить компенсацию за старый советский банковский вклад.