Долги довели до ручки — что делать, если не можешь платить по счетам? Говорим с экспертом ЦБ в Перми

Законодательство не предусматривает послаблений даже в случае серьезной травмы, инвалидности или потери кормильца: все риски ложатся на того, кто взял кредит. Банк может согласиться на отсрочку, но уж точно не будет прощать вам долг.

Важно: если банк отказывается пересматривать условия договора, есть вариант обратиться за помощью к финансовому омбудсмену.

Рекомендация: если берете большой кредит надолго, стоит застраховаться от потери трудоспособности и работы. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий договора) задолженность.

Вы были благонадежным клиентом и исправно платили, у вас хорошая кредитная история? В этом случае выше вероятность, что банк пойдет на уступки.

Самое важное — не скрываться от банка и не ждать, что долг «рассосется» или про вас забудут. Даже если не звонят коллекторы и не пишут из банка, долг всё равно растет, а проценты начисляют. Если не можете выплачивать кредит, обратитесь в банк первым и сообщите о возникших финансовых трудностях. Договариваться можно и нужно!

В первую очередь разберитесь, когда вы сможете платить по кредиту. Объясните это банку: ему важны сроки и планируемый источник денег. К примеру, если через несколько месяцев закончится лечение и вы выйдете на работу, сообщите об этом.

Об отсрочке платежа. Вы можете оформить кредитные каникулы, получить отсрочку платежа на несколько месяцев. Но помните: это увеличит суммы следующих платежей. Если вы к моменту окончания кредитных каникул не начнете платить, вряд ли банк вновь согласится пойти вам навстречу.

О реструктуризации долга. Если отказали в отсрочке, попробуйте договориться о реструктуризации долга — то есть пересмотре условий кредита с уменьшением платежей. Обычно это делают за счет увеличения срока кредита: к примеру, вместо трех лет вы будете платить пять.

О рефинансировании кредита. Это подразумевает более выгодное кредитное предложение с понижением процентной ставки. Но на такие шаги банки обычно идут при низкой ключевой ставке в стране (а сейчас не та ситуация). Кроме того, если вы уже задолжали по кредиту, высока вероятность, что вам откажут в рефинансировании.

О консолидации кредитов. Кредиты можно объединить и вносить плату раз в месяц, не опасаясь, что пропустите нужные даты и окажетесь в числе должников.

По договоренности с банком возможны и другие варианты: предоставление льготного периода (во время которого нужно выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг), уменьшенные платежи (сразу после них пойдут увеличенные) и так далее.

Нельзя просто так взять и потребовать пересмотра условий без всяких доказательств. Соберите все (!) документы, которые способны подтолкнуть банк пересмотреть условия в вашу пользу. Подтвердить сложные жизненные обстоятельства помогут:

• приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;

• исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы (если работодатель задерживает зарплату);

• свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, который помогал вам оплачивать кредит);

• справка об инвалидности;

• выписка из медицинской карты, подтверждающая выявленную тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;

• документы о повреждении имущества, ранее приносившего доход, — например, дома, который вы сдавали в аренду;

• свидетельство о рождении ребенка.

Важно: озвучивайте реальные сроки, когда у вас появятся деньги для выплат по кредиту. Если банк предоставит отсрочку, а по ее окончании вы не начнете платить, больше никаких поблажек не будет.

Решение за вами, но специалисты не рекомендуют это делать. Зная о вашей задолженности, в другом банке в принципе могут отказать в кредите или дать деньги, но под более высокий процент. Пытаясь перекрыть один кредит вторым, а тот — третьим, легко увязнуть в долговой яме.

Это самая крайняя мера в случае очень серьезных проблем: например, у вас уже отсудили имущество или состояние вашего здоровья больше не позволяет работать. Не верьте, что банкротство — легкий способ избавления от долгов. На торги выставляют всё имущество банкрота, включая ипотечную квартиру (даже если это его единственное жилье). Кроме того, банкроту во время этой процедуры могут запретить выезжать из страны, брать новые кредиты и даже быть руководителем где-либо, если не указано банкротство (мы подробно разбирали вопросы о банкротстве в отдельном материале).

Банк вправе потребовать деньги через суд, чтобы тот вынес решение и зафиксировал сумму долга. В этом случае заемщик должен будет дополнительно оплатить судебные издержки, то есть долг еще вырастет.

Если заемщик не платит и после решения суда, судебные приставы могут наложить взыскание на его банковские счета и ценное имущество (в пределах размера задолженности).

Если кредит оформлен под залог недвижимости, заемщик может ее лишиться. В случае неуплаты банк вправе после решения суда реализовать залог, то есть продать квартиру с торгов.

Обратите внимание: при задолженности выше 10 тысяч рублей заемщика по решению суда не выпустят за границу, пока он не расплатится.

Да, но только в двух случаях:

• если вы смошенничали, когда брали кредит;

• если у вас большой долг и есть деньги на его погашение, но вы игнорируете и банк, и суд.

К уголовной ответственности привлекают по двум статьям УК:

• статья 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования». На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например о месте работы или уровне доходов, и при этом не собирался платить; 

• статья 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» (после вступления в законную силу соответствующего судебного акта). Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда. На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят.

До оформления договора правильно рассчитайте свои силы: сумма платежей не должна превышать 30% дохода. Заранее подготовьте подушку безопасности — отложите минимум три месячных дохода. В случае форс-мажора вы сможете выплачивать долг из этой суммы. Остальные советы — в картинках.