Реально ли избавиться от больших долгов путем банкротства? А квартиру отберут? Говорим с пермским юристом

«Мы очень хотим вас… Избавить от долгов!», «Долги? Не беда! Станьте банкротом!» или просто «Поможем вам обанкротиться». Знакомые объявления? То и дело мы видим предложения фирм по банкротству на заборах, в соцсетях и по телевидению. Некоторые такие компании даже рекламируют именитые люди. Но всё ли с такими конторами чисто? Не мошенники ли они? И долги действительно совсем исчезнут? Мы поговорили с юристом и генеральным директором юридической компании «Томилов, Трутнев Групп» Александром Томиловым и постарались ответить на все насущные вопросы о банкротстве.

— Могут ли за рекламами банкротства скрываться мошенники? Как отличить компанию, которая действительно поможет в процедуре банкротства, от мошенников?

— Сейчас эта услуга очень востребована на рынке. Есть очень много людей, которые имеют задолженности перед коммунальными службами, банками, а возможности исправно их платить часто нет. Соответственно, спрос рождает предложение и на рынке могут оказаться совершенно разные компании: и добросовестные, и не очень.

Как отличить мошенников от немошенников? Способы довольно известные и простые: проверить соцсети, почитать отзывы. Если это компания, то она, естественно, зарегистрирована в ЕГРЮЛ. Там можно посмотреть, как долго фирма существует на рынке. Также в открытом доступе есть информация о количестве сотрудников в компании, является ли она участником судебных споров, и о ее деятельности в целом.

Могут ли частные фирмы вести процедуры банкротства?

— Вообще, частные компании — это, как правило, юридические или консалтинговые фирмы, которые дают консультации, занимаются подготовкой заявления о банкротстве физического лица, представляют его интересы и прочее. А саму процедуру банкротства имеет право вести только арбитражный управляющий.

Это специалист, который должен иметь высшее образование, не иметь судимости и являться членом саморегулируемой организации. Арбитражный управляющий проходит специальное обучение, а его деятельность застрахована.

— Может ли человек начать процедуру банкротства самостоятельно или ему обязательно нужен какой-то посредник или представитель?

— Есть много компаний, которые предлагают в качестве услуг те действия, которые должник может совершить самостоятельно, например хотя бы подать заявление. Это касается случаев внесудебного банкротства.

В каждом районе города существуют МФЦ, куда при наличии задолженности от 25 тысяч до 1 миллиона можно обратиться. Там дадут перечень документов, которые необходимы для подачи заявления, а также объяснят все условия, которые дают человеку право обанкротиться во внесудебном порядке. И всё это будет бесплатно либо за небольшую пошлину.

Для всего этого необязательно нанимать дорогих юристов и адвокатов, но, повторюсь, саму процедуру банкротства вправе вести только арбитражный управляющий — это определено законом.

Однако для банкротства в судебном порядке без квалифицированной юридической помощи не обойтись.

— Большинство этих фирм предлагают вести процедуру без присутствия должника в суде. Это чревато негативными последствиями для человека?

— Это, по сути, обычные юридические услуги — представительство. Человек оформляет доверенность, и, соответственно, если он полностью доверяет своему представителю, то юрист идет в суд и там представляет все интересы гражданина. В данном случае в деле о банкротстве.

Но всё в любом случае строится на доверии. Если у человека есть определенные сомнения в компетенции юриста или просто на всякий случай, тогда он может ходить на суды либо самостоятельно, либо вместе со своим юристом. Есть сомнения — идите вместе с представителем и слушайте, о чем он говорит, чтобы ваши права не были нарушены, чтобы он не сказал что-то не то. Важно также проговорить со своим юристом вашу позицию, которая должна прозвучать в суде.

Последствия работы некомпетентного представителя всё же могут быть: вас не признают банкротом и не спишут долги.

— В интернете есть много черных списков компаний по банкротству. Стоит ли им верить и из-за чего фирмы могли туда попасть?

— Первый вариант — недовольные качеством оказанных услуг клиенты вносят компании в такие списки — они же все к тому же не носят официального характера. С другой стороны, думаю, что это может быть и работа конкурентов.

У нас есть реестры недобросовестных исполнителей и поставщиков услуг, которые ведут различные государственные органы, а порядок ведения этих реестров определен законодательством.

— Есть ли вообще какие-то подводные камни в процедуре банкротства?

— Я бы сказал, что для гражданина основной проблемой является не сама процедура банкротства, а отсутствие результата, на который он рассчитывает. Условно, должник начинает процедуру с целью списать долги, и процедура банкротства такую возможность предусматривает. Но законодательство устанавливает перечень случаев, когда, несмотря на то, что процедура банкротства прошла, долги не спишут. То есть процедура завершится, а задолженность у вас останется.

Существует много оснований, среди них — недобросовестность должника или предоставление недостоверных сведений своему арбитражному управляющему. Например, вы во время процесса скрываете какие-то средства или имущество. В процедуре будет установлено, что банкротство инициировано преднамеренно, и против вас возбудят уголовное дело из-за мошенничества.

Все ваши недобросовестные действия могут привести к тому, что задолженность или часть задолженности с вас не спишут.

— Правда, что у человека забирают квартиру, когда объявляют его банкротом?

— Заберут квартиру или нет — это, пожалуй, самый распространенный вопрос в этой сфере. Такое происходит не всегда. В законодательстве есть перечень имущества, которое не могут забрать в счет долга, — это называется исполнительским иммунитетом. К такому имуществу относится единственное жилье.

В качестве единственного жилья рассматривается квартира, в которой вы живете со своей семьей при отсутствии иного жилья. При этом если должник владеет квартирой или домом в 500 квадратных метров, велика вероятность, что такое имущество изымут и предоставят взамен жилье в пределах норм, установленных в регионе.

Но на ипотечное жилье исполнительский иммунитет не распространяется — заложенную квартиру передадут банку.

Тем не менее есть отдельные случаи, когда ипотечное жилье, которое является единственным, изыматься не будет. Например, у вас незначительный долг по ипотеке, по практике, где-то не более 5%. Стоимость квартиры условно 10 миллионов, а долг 300 тысяч рублей. Квартиру никто реализовывать не будет, потому что по сравнению с ее стоимостью задолженность совершенно не велика. Откажут в обращении взыскания на квартиру и в том случае, если вы не платили долг меньше трех месяцев.

Однако, повторюсь, по общему правилу ипотечная квартира, которая находится в залоге у банка, несмотря на то что она является вашим единственным жильем, будет изъята.

— Но всё же, если человек стал банкротом, его долги же не испарятся просто так. Кто их платит?

— Есть два пути, по которым может пойти процедура банкротства. Первый — реструктуризация долга. Это значит, что либо кредитор, либо должник предоставляют план погашения задолженности исходя из своих возможностей. Допустим, в течение двух лет вы будете платить долг по установленному графику в утвержденном размере. Это решается общим собранием кредиторов, а потом арбитражным судом. Если всё хорошо, вы постепенно выплачиваете долг и всё прекращается.

Если такого плана нет или он не исполняется, процедура банкротства идет по второму пути — реализация имущества.

Что происходит? Имущество, на которое законом предусмотрена возможность обращения и взыскания, реализуется с торгов, продается, и, соответственно, из вырученных денег формируется конкурсная масса средств, за счет которых происходят расчеты с кредиторами.

— Можно ли стать банкротом, если должен не банку или организации, а другому человеку? Кто будет возвращать ему деньги?

— Нет никакой разницы, должны вы человеку или банку. Абсолютно такая же процедура. Реструктуризация, реализация, конкурсная масса. Всё то же самое.

— Влияет ли статус банкрота на дальнейшую жизнь человека, на его работу, доходы?

— В течение пяти лет должник должен будет указывать, что он банкрот, если вдруг он будет брать кредиты. И также в течение этих пяти лет он не может повторно объявить себя банкротом, но вот кредитор вправе это сделать.

В работе есть лишь ограничения в том, что банкрота не возьмут на высокие должности. И у работодателя, если вы устраивайтесь на должность в финансово-экономической сфере, конечно, возникнут вопросы.

А на доходы банкротство может повлиять следующим образом: когда начинается процедура, открывается специальный счет, куда все ваши доходы, в том числе зарплата, перечисляются. У вас будет право пользоваться денежными средствами в пределах прожиточного минимума.

— Могут ли мертвого человека признать банкротом?

— Если человек умер и у него остались долги, они перейдут по наследству его детям или другим наследникам. Так что уже наследнику придется начинать процедуру своего банкротства в случае чего.

Ранее мы рассказывали о том, зачем меняют ключевую ставку и от чего она зависит.