На что смотреть вместо рекламных цифр, чтобы не уйти в минус после смены банка
Рефинансирование нередко выглядит как очевидный ход: заменить дорогой кредит на дешевый и сэкономить на этом. Но чтобы сравнить кредиты корректно, знать только ставку мало — есть расходы, которые могут обнулить экономию. Посмотрим, на что стоит обратить внимание.
Сравнить кредиты по условиям рефинансирования можно заранее. Предложения собраны на финансовой витрине Яндекса. Здесь можно получить информацию, а для оформления кредита пользователь переходит на сайт банка, который принимает решение и определяет окончательные условия.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — замена действующего кредита на новый, как правило, в другом банке. Новый кредит закрывает старый, а клиент продолжает платить на других условиях. Цель — снизить ставку, уменьшить платеж или сократить срок.
От чего зависит выгода
Разница в ставке — первое, на что смотрят, но далеко не единственное. Выгода рефинансирования определяется тремя переменными: остатком долга, оставшимся сроком и расходами на оформление.
Чем крупнее остаток и длиннее срок, тем заметнее экономия при той же разнице в ставке. И наоборот: при небольшом остатке или коротком горизонте даже ощутимый разрыв в процентах может не покрыть затраты на переход.
Что может обнулить экономию
За оформлением нового кредита стоят расходы: оценка, справки, страхование. Если экономия на процентах невелика, они съедают ее целиком.
Отдельный фактор — страхование. Отказ от полиса формально возможен, но банк в ответ может поднять ставку. Экономия, которая выглядела реальной, рискует обнулиться. Ставки по кредитам в разных банках при одинаковом профиле клиента могут отличаться весьма существенно — и разрыв между рекламной цифрой и условиями договора бывает значительным.
На что смотреть при сравнении
Рекламная ставка «от…» — не ориентир для оценки выгоды. Реальную картину показывает полная стоимость кредита: она отражает все обязательные платежи и позволяет сопоставить старое обязательство с новым на равных. Если полная стоимость нового кредита с учетом расходов на оформление не ниже текущей — рефинансирование работает в минус.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.
«Яндекс-финансы» является агрегатором финансовых продуктов и кредитных услуг не оказывает.
