Как избежать ошибок при оформлении кредита: от лишних страховок до огромных переплат

Хотя бы раз в жизни кредит на те или иные нужды брал почти каждый. Что учесть при заключении договора, чтобы платежи не стали непосильными и вам не навязали лишние услуги? Разбираем вместе со специалистами пермского отделения Банка России.

Какие пункты в кредитном договоре наиболее важны

Читайте весь договор — полностью (!). Это упускает подавляющее большинство заемщиков: люди не читают целиком даже основной текст, не говоря о записях мелким шрифтом и упоминаемых приложениях. Забывают о графиках, актах, сметах и заключительных положениях. Одна из типичных ошибок тех, кто берет кредит в микрофинансовых организациях, — клиенты не замечают, что стоимость кредита (обычно 1–2%) — это процент в день. То есть в месяц получается 30, а то и 60%.

Главное — не спешить и не полагаться на профессионализм кредитора: он, как правило, преследует свои интересы. По закону у вас есть минимум пять рабочих дней, чтобы обдумать предложение по потребительскому кредиту — условия за это время измениться не могут. Поэтому возьмите договор домой, спокойно и внимательно его прочитайте. Только тщательно всё взвесив, подписывайте.

Обратите особое внимание:

• на график платежей — убедитесь, что ежемесячная сумма выплат по кредиту посильна для вашего бюджета;
  

• на условия досрочных платежей по кредиту или расторжения договора вами (что будет, если вы досрочно вернете всю сумму кредита или ее часть);
  

• на условия неисполнения вами договора (что будет, если вы не сможете соблюдать график платежей, — грозит ли вам начисление штрафов и пеней). Даже если договором не предусмотрены конкретные суммы неустойки (в том числе за просрочку платежей или невозврат кредита), то по общему правилу в судебном порядке можно взыскать с вас суммы, не уплаченные по кредитному договору, и неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России;
  

• на дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком. Уточните, какой будет полная стоимость кредита — это должно быть указано;
  

• на дополнительные услуги — обязательны ли они и сколько стоят. Сюда относятся: добровольное страхование жизни и здоровья, СМС-информирование, удаленное обслуживание, кредитная карта, дисконтная карта, услуги нотариуса и так далее. Эти услуги могут быть вам не нужны. Или окажется, что дешевле их приобрести у другой компании. В стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, что он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета;
  

• на разрешение на обработку и использование ваших персональных данных в коммерческих целях (вы имеете право отказаться).

Может ли банк выставлять дополнительные обязательные условия при выдаче кредита

Нет. Законом о защите прав потребителей запрещено обуславливать приобретение одних услуг для того, чтобы получить другие. Но иногда менеджеры банков идут на подобные уловки. К примеру, говорят, что обязательным условием выдачи кредита является перевод накопительной части государственной пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), с которым сотрудничает банк. Кроме того, вам могут предложить начать откладывать в этом фонде на дополнительную пенсию.

Навязывание дополнительных услуг является недобросовестной практикой. За такими нарушениями следит Банк России, кредитные организации за них наказывают.

Важно: могут действовать факторы более высокой лояльности к заемщику со стороны банка при выдаче кредита. К примеру, могут снизить ставку по кредиту, если клиент получает зарплату на дебетовую карту этого банка, то есть у него открыт не только кредитный, но и дебетовый счет.

Как понять, насколько выгодны условия кредита

Сравните условия в различных кредитных организациях. Основной показатель, на который стоит ориентироваться, — это полная стоимость кредита (ПСК). Он учитывает все платежи заемщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховых компаний или нотариусов).

Банк обязан сообщить ПСК заемщику до заключения договора. Порядок прописан в федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: полная стоимость кредита указывается в правом верхнем углу на первой странице договора.

Пользуясь этим показателем, вы сможете сопоставить и оценить условия разных банков. Чем ниже значение ПСК, тем меньше будут ваши реальные расходы на его обслуживание.

Если вы видите, что указан «процент за день», умножайте это значение на 360 (дней в году). Если речь о «проценте в месяц» — умножайте на 12 (месяцев в году). Таким образом вы получите годовую процентную ставку по кредиту.

Важно: с начала 2020 года действует Указание Банка России, обязывающее при заключении ипотечных договоров наиболее значимые условия излагать в форме таблицы. К таким условиям относятся: информация о сумме кредита, сроках его возврата и процентной ставке; способах исполнения обязательств; об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату; готовности кредитора уступить права требования по договору третьим лицам.

Условия ипотечного договора, не перечисленные в таблице, могут приводиться после нее. Действие этого нормативного акта распространяется на все организации, предоставляющие ипотечные потребительские кредиты и займы.

От какой страховки можно отказаться

При оформлении кредита банки часто предлагают купить страховку, иногда и не одну. Предполагается, что страховка поможет заемщику справиться с кредитом, если он попадет в трудную жизненную ситуацию, а также защитит банк от убытков. Но далеко не каждая страховка является обязательной.

По закону банк может потребовать, чтобы вы застраховали имущество, которое является залогом по кредиту, — обычно это жилье или автомобиль. Если клиент не хочет оформлять такую страховку, банк вправе отказать ему в заемных деньгах. Но на практике без страховки нельзя получить только ипотечный кредит: банки хотят быть уверены, что получат назад свои деньги, если с квартирой или домом случится что-то серьезное. При этом даже автокредит банки иногда соглашаются выдать без страховки.

Покупка остальных полисов, которые банки предлагают заемщикам, добровольна. В бланке заявления на кредит должны быть указаны все дополнительные услуги, в том числе страховки. Вы сами выбираете и отмечаете те из них, что хотите купить. Вам не вправе отказать в кредите только потому, что вы не купили страховой полис.

Важно: при выдаче кредита без страховок банки вправе устанавливать повышенные процентные ставки. Ведь возрастает риск, что заемщик не сможет вернуть долг при неблагоприятном развитии событий — например, если он останется без работы.

Когда легче отказаться от страхования

Банк России обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в так называемый период охлаждения — это 14 дней с момента оформления страховки. По страховкам, влияющим на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируют законы о потребительском кредите и ипотеке.

Таким образом, в течение 14 дней после оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад — полностью или большую ее часть (могут вычесть плату за время, когда действовала страховка). Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Условия периода охлаждения и максимальный срок можно уточнить в договоре страхования или дополнительном соглашении к нему, а также в правилах страхования или в самой страховой компании. Этот принцип распространяется на все договоры, заключенные после 1 сентября 2020 года.

Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит.

Если страховой случай еще не наступил, отказаться от страховки можно и в случае, если вы самостоятельно купили полис в страховой компании, и когда вас присоединили к договору коллективного страхования.

А вот от страхования недвижимости при ипотеке полностью отказаться нельзя. Но если условия договора позволяют, можно сменить страховщика. Обойтись совсем без страховки не получится: в этом случае банк будет вправе требовать досрочно вернуть кредит.

Важно: правило о периоде охлаждения действует лишь для договоров добровольного страхования и только для физических лиц. На обязательные виды страхования, например ОСАГО, период охлаждения не распространяется. А если застраховать имущество компании, то расторгнуть договор без потерь вряд ли получится.

Вернут ли деньги после периода охлаждения

Если страховка уже действует и по ней наступил страховой случай (например, вы попали в ДТП и воспользовались ОСАГО), деньги за полис вы не вернете. Зато получите страховую выплату.

Если страховой случай не наступил, вернуть деньги за страховку можно и по окончании периода охлаждения. Но только если вы досрочно погасили кредит, а страховка влияла на условия кредитования, и это было прописано в кредитном договоре. Либо вы страховали свою финансовую ответственность перед банком, и эта защита вам больше не нужна.

Выплату рассчитают пропорционально времени, оставшемуся до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, но расплатились по кредиту за полгода — значит, вправе расторгнуть договор страхования и получить назад половину из тех денег, что взяла страховая компания.

Важно: когда банки присоединяют клиентов к коллективному договору, они не возвращают свою комиссию за подключение к страховке.

Если соглашаться на страховку, то какую выбрать

Некоторые страховки подходят для конкретных видов кредитов — например, страхование залога по ипотеке или полис каско при автокредите.

Всё зависит от того, на какие цели берется кредит. К примеру, при ипотечном кредите страхование предмета залога — это защита от ситуации с непогашенным кредитом при потере жилья (оно может пострадать из-за пожара, наводнения, взрыва газа или каких-то других серьезных происшествий). При ипотеке банки дополнительно еще предлагают страхование жизни, что также может быть резонным — оцените свои риски.

Если берете потребительский кредит на крупную сумму, полезной может быть страховка от потери работы.

Страхование жизни и здоровья может пригодиться вне зависимости от того, на что вы хотите занять деньги.

При покупке любой добровольной страховки:

• выясните, различается ли процентная ставка по кредиту со страховкой и без нее. Если да, то посчитайте, что будет дешевле: купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту;

• узнайте, полисы каких страховщиков принимает банк, и сравните условия этих компаний;

• уточните, какой договор вам предлагают — индивидуальный или коллективный;

• определите, какие события не будут считаться страховым случаем;

• разберитесь, какую часть стоимости полиса можно будет вернуть при досрочном погашении кредита.

Зачем клиента просят оформлять отказ от услуг письменно

Если клиент отказывается от страховки или дополнительных услуг, его обычно просят оформить это письменно. Обычно так происходит, если клиент не сразу отказался от договора страхования жизни — решил это сделать спустя какое-то время. В банке могут предложить написать заявление на отказ от полиса. После этого договор страхования аннулируют, но клиент не получит назад свои деньги из-за досрочного расторжения — в силу части 3 статьи 958 Гражданского кодекса страховая премия ему не возвращается.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, внимательно изучайте условия договора и выбирайте страховку, которая действительно поможет при необходимости справиться с выполнением кредитных обязательств.

Ранее мы рассказывали, как работает финансовый супермаркет, где в режиме онлайн оформляют вклады и кредиты.