Заемщики набрали кредиты, чтобы гасить старые

Каждый шестой выданный кредит идет на погашение старых займов – таковы февральские данные Объединенного кредитного бюро. Причем, часто их оформляют не ради более выгодных условий, а просто от безысходности. Банкиры говорят, что кризис дает о себе знать, поэтому к выбору заемщиков стали подходить строже.

Не рассчитав свои силы, заемщик порой берет второй кредит, чтобы погасить первый, потом еще один и попадает в своеобразную «кредитную карусель». По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в начале 2012 года на погашение старых долгов направлялось примерно 7% выданных кредитов. А по итогам февраля 2015 года показатель достиг уже 16% – то есть каждый шестой выданный кредит. Такие данные ОКБ представили «Известия».

Аналитики говорят, что до 2010 года банки выдавали относительно немного розничных кредитов, поэтому практика погашения старых долгов за счет новых кредитов была менее востребована. Потом финансовые организации были нацелены увеличить клиентскую базу, стараясь выдавать кредиты тем, кто еще был «уличен» в кредитных обязательствах. И уже после 2012 года пошла активная волна оформления новых займов для погашение старых.

Для одних заемщиков очередной кредит – это шаг от безысходности, возможность хоть как-то расплатиться с текущим долгом. Погашение нового кредита для них вопрос второстепенный. Но оформление кредита для погашения старого совсем не обязательно говорит о проблемах с распределением своих финансов. Клиент может просто перекредитоваться по более выгодным условиям: снизить ежемесячный платеж или понизить процентную ставку. То есть воспользоваться рефинансированием.

Программы рефинансирования позволяют уменьшить процентную ставку по кредитам, снизить ежемесячный платеж, изменить валюту и срок кредита.

«Услуга рефинансирования на российском банковском рынке предлагается относительно недавно (большой спрос на нее появился во время кризиса 2008 года) и объемы рефинансирования в целом не так значительны. Но в условиях растущей закредитованности, обороты могут начать расти ускоренными темпами, – отметил директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Пермскому краю Денис Болгов. – По нашим оценкам, программы рефинансирования запускают, в первую очередь, универсальные банки. Это связано с тем, что универсальные банки смогут предложить ставку ниже, чем банки-монолайнеры, кредиты в которых, как правило, и хотят рефинансировать заемщики. И если мы можем предложить клиентам хорошие условия, почему бы не пойти им на встречу, предложив перевести, например, свой ипотечный кредит в наш банк и тем самым снизить затраты на обслуживание кредитов, ранее выданных в других банках».

Желание снизить долговую нагрузку, по мнению эксперта, обычно связано с проблемами заемщиком по погашению таких кредитов – снижение дохода, закредитованность. «Банки гораздо больше заинтересованы в выплате долга, а не в том, чтобы загнать клиента «в кабалу». Поэтому при возникновении у заемщика трудностей с погашением кредита, банк сам может предложить отсрочку или рефинансирование долга», – отметил г-н Болгов.

В пресс-службе пермского филиала Россельхозбанка отметили, что не осуществляют рефинансирование собственных кредитов, выданных физическим лицам. Но действует предложение на погашение действующих потребительских кредитов в одном или нескольких сторонних банках.

Есть ли предельная планка, сколько действующих кредитов считается «нормальным»? По мнению Дениса Болгова, говорить о допустимом количестве кредитов для клиента не совсем верно, так как индикатором долговой нагрузки служит соотношение платеж-к-доходу. «Иными словами это отношение общих ежемесячных платежей по всем кредитам к чистому (после вычета налогов) доходу заемщика в месяц. Исходя из этого, мы не рекомендуем нашим клиентам брать новые кредиты, если данный показатель в итоге будет превышать 50%», – добавил собеседник.

И все же некоторые банки обозначили «потолок» количества кредитов. Так, например, директор по розничному бизнесу Альфа-банка в Перми Анна Иванова отметила, что банк сейчас точно не выдаст кредит двум категориям клиентов: «Во-первых, тем, кто в течение последних трех месяцев уже получил кредит в любом из банков и обращается к нам снова, видимо, не рассчитав свою потребность. Во-вторых, тем, кто уже имеет три действующих кредита». А в пресс-службе Россельхозбанка сказали, что при рассмотрении заявки клиента на получение нового кредита допускается наличие у заемщика до четырех действующих кредитов в других банках.

На вопрос, ужесточились ли требования к заемщикам, Денис Болгов ответил, что неоднозначные экономические тенденции заставляют банки пересматривать кредитную политику и принимать решения с учетом имеющихся реалий. «Но здесь ситуация такова, что вряд ли сами требования достаточно сильно изменились – скорее, изменились сами заемщики. И им самим стало труднее соответствовать предлагаемым требованиям», – резюмировал эксперт.