Власти вынуждают страховать жилье

Волна природных катаклизмов, прошедшая по стране, вернула к обсуждению закона о страховании жилья от стихийных бедствий. Власти предлагают не возмещать ущерб гражданам, которые самостоятельно не позаботились о страховой защите своего дома. Станет ли такой полис обязательным и сколько он будет стоить – в нашем материале.

Наводнение в Сочи, потоп в Липецке, ураган в Перми. Природа в последние дни знатно потрепала регионы России. На этом фоне власти вновь заговорили об обязательности страхования жилья от стихийных бедствий. Ранее соответствующий законопроект был принят Госдумой в первом чтении. И правительство РФ надеется на окончательном принятии этого документа в осеннюю сессию 2015 года, сообщают РИА «Новости».

Суть законопроекта заключается в следующем: если вы не застраховали свое жилье добровольно, то в случае чрезвычайной ситуации государство не будет ничего вам возмещать. По мнению экспертов, россияне не спешат страховать свои дома, поскольку надеются на государство. И у них есть на то основания: по действующему законодательству, если после чрезвычайной ситуации гражданин лишается жилья, власти обязаны предоставить ему новое. И бюджет тратит на эти цели миллиарды рублей.

Уровень проникновения страхования жилья в большинстве регионов России крайне низок – в среднем застраховано порядка 10% объектов.

Власти намерены изменить такое положение дел принятием нового закона. Впрочем, формально это не обязаловка. О поголовном страховании жилья речь все-таки не идет, это противоречит Конституции РФ. Но появляется серьезный стимул застраховаться у жителей регионов, где стихийные бедствия – не редкость. «Проект федерального закона о страховании имущества граждан от стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций, который готовится ко второму чтению в Госдуме, предусматривает добровольное страхование имущества, – говорит директор пермского филиала АО «Согаз» Елена Нестерова. – Вместе с тем он направлен на стимулирование граждан самим проявлять заботу о своих домах и квартирах. Так, согласно проекту, если утраченное жилье было застраховано, то гражданин получит новое жилье в собственность. Если же нет, то в случае гибели жилья государство предоставит пострадавшему новое, но на условиях социального найма, без возможности продажи и передачи по наследству. Полагаю, что это положение будет способствовать заинтересованности собственников страховать свое жилье».

Характер и масштаб бедствия определяет и экономические последствия. Ключевым вопросом, по мнению экспертов, является нагрузка на государственный бюджет для предотвращения последствий катастроф. «В развитых западных странах, где процент застрахованных объектов недвижимости достаточно высок, бремя компенсации ложится на плечи страховых компаний. В странах, где процент застрахованных объектов невелик, к таким относится и Россия, последствия стихийных бедствий в большей степени ложатся на госбюджет», – отметила директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. По ее мнению, сложившаяся система оказания помощи гражданам в таких ситуациях не мотивирует их к самостоятельному обеспечению своих имущественных интересов посредством страхования, потому что все надеются либо на авось, либо на государство. Поэтому все чаще всплывает тема создания системы компенсации ущерба, нанесенного стихийными бедствиями.

«Большинство страховщиков считает, что данный закон необходим, но в нем четко должны быть определены полномочия, страховые риски и связанные с этим бюджетные расходы как федерального центра, так и субъектов Российской Федерации, – отметила г-жа Карнаева. – Отсутствие федеральной программы и федеральных субсидий для ее реализации приведет к тому, что регионы утвердят программу по минимальным требованиям, то есть страхование от полной гибели. Такое страхование большинство населения не заинтересует, но оно заинтересует тех, кто точно знает, что чрезвычайное событие в их регионе в ближайшее время произойдет. Такая ситуация приведет к антиселекции рисков и как результат у страховщиков не хватит резервов оплатить такие убытки».

Страховщики говорят, что пока механизм не заработает, сложно сказать, какую сумму будут платить граждане за такой полис в каждом конкретном регионе, но уверяют, что стоимость будет доступна для всех, независимо от уровня дохода. «Сегодня подобный механизм успешно реализован в Москве, где по правительственной программе, в рамках которой часть ущерба возмещается страховой компанией, часть – из средств городского бюджета, застраховано более 60% жилого фонда. Стоимость полиса при этом составляет всего около 100 рублей в месяц, – отметил директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. – Для сравнения можно привести примеры стоимости стандартных программ страхование имущества физических лиц, в частности, популярных на сегодняшний день «коробочных» продуктов, которые учитывают наиболее распространенные риски: пожар, взрыв газа, повреждение водой, удар молнии, противоправные действия третьих лиц и др.

Варианты страховых сумм в рамках «коробочных» продуктов подбираются на основании самых актуальных вариантов страхового покрытия. Большой популярностью пользуются программы с лимитом ответственности в 300-500 тысяч рублей. Средние тарифы в таких «коробочных» продуктах варьируются от 0,25% до 0,45% от размера страховой суммы. Важно отметить, что сейчас, в основном, полисы страхования имущества по своей инициативе оформляют граждане, которые осознают свои риски, то есть это потенциально более рисковые клиенты. При массовом проникновении этого вида страхования, скажем, к примеру, среди 80% владельцев жилья, тариф значительно снизится».