Кредитная история: все долги записаны

Что такое кредитная история, зачем она нужна и где хранится? Исследование НБКИ показало, что далеко не все граждане способны ответить на эти вопросы. В структуре кредитного досье и возможности исправить свою финансовую репутацию разбирался журналист Dengi.59.ru.

Что знают наши соотечественники о кредитных историях? Таким вопросом озадачились аналитики НБКИ и выяснили, что знания граждан с 2013 года хоть и улучшились, но все же есть существенные пробелы в финансовой грамотности. Например, продолжают существовать различные мифы:

• На 8% за последние два года выросло число уверенных, что их кредитная история хранится в банке, где был взят кредит (с 20% до 28%) . На самом деле, это заблуждение – она хранится в бюро кредитных историй.

• Почти в 4 раза увеличилась доля людей, которые ошибочно считают, что в кредитных историях есть информация только о действующих кредитах (30,7% против 8,5%). Однако она хранит данные по всем когда-либо выданным кредитам, в том числе, заявка по которым не была одобрена.

• В 2015 году только 39% опрошенных считают что у заемщика имеется право оспаривания записи в кредитной истории (в 2013 году их было 50,4%). Однако в отчет действительно могут закрасться ошибки, с которыми клиент вправе не согласиться.

Авторы исследования говорят, что есть большая разница между знанием самого факта существования кредитных историй и пониманием, зачем они нужны. Что это, прежде всего, документальное подтверждение финансовой репутации человека, его финансового поведения и платежной ответственности. С согласия человека доступ к кредитному прошлому также может получить и работодатель. И если в отчете отражены просрочки по кредитам, а также есть записи о непогашенной задолженности по суду в части оплаты услуг ЖКХ или связи – все это подрывает репутацию клиента.

Увы, от ошибок никто не застрахован. И в кредитном отчете могут «всплыть» просрочки платежей, которых на самом деле не было. «Бывают ситуации, при которых негативные записи появляются в кредитных историях граждан ошибочно в процессе передачи сведений в бюро кредитных историй со стороны кредиторов, – отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Также нередки случаи кредитного мошенничества, когда кредиты оформляются на украденные у добропорядочных граждан документы. Поэтому люди должны знать, что, во-первых, ошибочно попавшие в кредитные истории данные оспаривать можно и нужно. Во-вторых, при потере удостоверяющих личность документов необходимо немедленно обращаться в правоохранительные органы. А для оперативного выявления подобных случаев, необходимо регулярно «мониторить» свою кредитную историю».

Как быть, если клиент не согласен с данными кредитного отчета? «Если у клиента возникло предположение, что его платеж по кредиту ошибочно признан просроченным, необходимо запросить в банке выписку по счету и сопоставить ее с выпиской из кредитной истории, – отметили в пресс-службе Россельхозбанка. – В случае обнаружения каких-либо некорректных данных, необходимо обратиться в банк и написать заявление». При этом директор приволжского филиала территориального управления «Запад» «Восточного экспресс банка» Роман Горкунов обращает внимание, что речь в данном случае идет именно о недостоверных данных: «Убрать записи о просроченных кредитах не получится. По закону исправлению подлежит только та информация, которая была внесена ошибочно. Единственный легальный способ поправить свою кредитную историю – это погасить просроченные платежи с учетом всех процентов и начать с чистого листа: вовремя вносить необходимые суммы по существующим кредитам».

В пресс-службе Западно-Уральского банка Сбербанка России также отметили, что самый правильный способ исправления репутации – это недопущение ее порчи. «Для этого не нужно «запускать» проблемные вопросы ваших личных финансов. И в случае возникновения каких-либо трудностей – сразу же обращаться в финансовое учреждение, чтобы уже вместе с ним найти пути выхода из проблемной ситуации, – добавили в банке.

Первое бюро кредитных историй появилось в России в 2005 году. По данным на 18 августа 2015 года в госреестре зарегистрировано 22 БКИ.

Проверить, не запятнана ли ваша кредитная история, можно, запросив кредитный отчет.

Для начала надо узнать в каком или каких бюро кредитных историй она хранится, направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). И затем уже обратиться в БКИ для получения кредитной истории. Это можно сделать один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату.

Получить информацию из ЦККИ можно обратившись:

• через сайт Центробанка посредством заполнения специальной формы запроса с использованием кода субъекта кредитной истории;

• без использования кода субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой связи, нотариуса, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив.

Добавим, что кредитная история хранится в БКИ в течение 15 лет со дня последнего изменения информации.