Михаил Задорнов, президент ВТБ24: «По экономическому потенциалу Пермский край входит в десятку крупнейших регионов страны»

Готова ли Россия к вступлению в силу закона о банкротстве физических лиц, как банки справляются с кризисом и зачем региональным бюджетам кредиты коммерческих банков? На эти и другие вопросы в рамках пресс-конференции, прошедшей в Перми, ответил председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов.

– Как клиенты банков реагируют на кризис?

– Завершается третий квартал. Третий месяц подряд, начиная с июля, кредитные портфели в рознице не сокращаются, а растут. Неплохо обстоит дело с притоком средств населения. Люди сейчас активно несут деньги в банки. В целом, по банку за 9 месяцев прирост будет более 20% в сравнении с началом года, а в Пермском крае – 50%. То есть на рынке Перми мы перераспределяем состоятельных клиентов в свою пользу.

– Активно ли региональные власти используют банковские кредиты?

– Бюджеты регионов активно пользуются кредитным ресурсом, поскольку на протяжении последних трех лет образовался разрыв между обязательствами регионов и доходными источниками. Совокупный долг регионов России в прошлом году превысил 1,3 трлн рублей. При этом доходы выросли на 12-14%, а расходы на 4,5-5% (но это «средняя температура по больнице», так как большую роль играет Москва). То есть регионы все же смогли справиться с разрывом. Но в текущем году такого роста доходов не будет. Поэтому в России порядка 20 регионов, которые нарушают обязательства соотношения долга и доходов.

Долг делится на коммерческий долг и бюджетные ссуды Минфина. В этом году лимит ссуд бюджета был увеличен вдвое – до 310 млрд рублей. Это трехлетние бюджетные кредиты по очень низкой ставке. Коммерческие банки также участвуют в финансировании долга – как через облигации, так и напрямую через кредиты. И этот объем долга растет.

Пермь находится в числе лучших регионов с точки зрения соотношения собственных доходов. Этому способствует диверсификация производства, наличие крупных предприятий в самых разных отраслях, достаточно прочная налоговая база. В конце года будет объявлен тендер на привлечение ресурсов администрацией края. И группа ВТБ также будет участвовать в этом тендере.

Пермь по экономическому потенциалу в десятке крупнейших регионов страны. Это крупный промышленный регион с консолидированным бюджетом порядка 100 млрд рублей на 2,6 млн человек. Это очень высокая бюджетная обеспеченность. Заработная плата хоть и не растет, но все-таки вторая по величине в Поволжье.

– Как вы относитесь к закону о банкротстве физических лиц?

– Закон вступает в силу уже с 1 октября. Думаю, что страна пока не готова к его работе в полном масштабе – будем действовать по обстоятельствам. Реально существующая судебная система пока не в состоянии «переварить» то количество потенциальных исков, которые могут рассматриваться в российских судах. Не отработаны регламенты: человек попросту не будет знать, куда ему пойти.

Предусматривается институт финансовых уполномоченных. То есть при желании объявить себя банкротом вы должны найти человека, который будет представлять ваши интересы в суде, причем надо еще оплачивать его работу. Кто это такие, и кто будет уверен в их порядочности и профессиональной квалификации – это отдельный вопрос, пока нерешенный.

К сожалению, вступление в силу этого закона до конца не подготовлено. И по-человечески, мы до конца не понимаем социальные последствия принятия этого закона. Банки осознают, что 4-4,5 млн человек не в состоянии будут рассчитаться по долгам из-за потребительского бума. Банки фактически уже закрыли им выдачу новых кредитов.

Если задуматься, по закону о банкротстве эти люди приобретут фактически ограниченную дееспособность. Этот человек не только не сможет взять кредит, он не сможет учредить свое дело, ему во многих случаях будет закрыт выезд за границу. Фактически он и его семья не сможет владеть каким-либо имуществом, потому что оно должно будет попадать в конкурсную массу.

Ситуация может развиваться по-разному, но ограничение дееспособности такого большого числа людей – это безусловно будет социальная проблема, над которой пока никто не размышляет. Конечно, часть потенциальных банкротов – мошенники, люди маргинальные по своему положению в обществу. Но какая-то часть совсем нет.

Закон содержит и ряд других проблем, которые будут решаться уже по ходу. Печально, что столь серьезный закон вступает в силу без четкого прогноза его последствий и детального механизма работы.

И надо понимать, что речь не только о банковских кредитах. Совокупные задолженности физических лиц по всем долгам порядка 2-2,5 трлн рублей. Гражждане должны ЖКХ – 350-400 млрд рублей. Задолженность по налогам превышает 400 млрд рублей. По алиментам задолжали суммы, измеряемые десятками миллиардов.