Должникам разрешили объявить себя банкротом

Публично признаться в невозможности платить по долгам могут россияне с 1 октября. И хотя закон о финансовой несостоятельности давно ждут, его реализация вызывает опасения. Какие «пробелы» допустили законодатели, все ли социальные последствия учли и много ли в стране потенциальных банкротов – в нашем материале.

Ожидаемый и долго обсуждаемый закон о банкротстве физических лиц (476-ФЗ) вступил в силу сегодня, 1 октября 2015 года. На его разработку ушло десятилетие: менялись суммы, сроки принятия, и вот безнадежным должникам дали зеленый свет на официальное признание в собственном финансовом крахе.

Напомним суть закона. Подать на процедуру банкротства должник или кредитор вправе, если просроченная задолженность превысила 500 тысяч рублей в течение трех месяцев и более. Должнику будет предоставлен выбор – реструктурировать выплату долгов на три года, либо объявить себя банкротом с принудительной реализацией имущества, либо выбрать мировое соглашение. Стоит отметить, что пока идет процедура, гражданин не может выезжать из страны, а в течение пяти следующих лет – брать кредиты и занимать руководящие посты.

«Закон о банкротстве граждан безусловно нужен нам. Такие законы уже давно действуют в зарубежных правопорядках, – говорит юрист Parma Legal Дмитрий Стихин. – У добросовестных граждан, попавших «в долговую яму» в силу стечения обстоятельств, появится возможность освободиться от долгового бремени. В их пользу также мораторий на уплату долгов и налогов – на срок до трех лет, приостановление начисления неустоек и штрафов, судебных исков и исполнительных производств. Кроме того, возможность реструктуризации долга теперь не зависит только от власти кредитора».

По словам юриста, у кредиторов появился удобный инструмент для выявления скрытого имущества должника, разворачивания сделок, ущемляющих права кредиторов. Кроме того, должник утрачивает право распоряжаться своим имуществом по своему усмотрению. Кредиторы сохраняют право взыскания долгов и по завершении банкротства, если будет выявлена недобросовестность должника (что-то скрыл, не предоставил, обманул, умолчал и т. д.).

«Данный закон – это установленный способ реализации определенных проблем в экономике и гарантий как кредиторам, так и должникам. История принятия закона о банкротстве физлиц насчитывает более 10 лет, и его принятие в современных экономических условиях объективно назрело. Развитие экономических отношений невозможно без такого закона», – уверен гендиректор компании «Инвест-аудит» Егор Чурин.

Кто захочет стать банкротом?

Власти уже пытаются оценить поток возможных заявлений на банкротство. А сколько их будет на самом деле – покажет время. «По оценкам Минэкономразвития, в Московском регионе будет рассматриваться порядка 4 млн дел о банкротстве граждан в год. Исходя из численности населения, в Пермском крае можно ожидать порядка 500 таких дел в год», – предположил Дмитрий Стихин.

Кроме того, многое зависит от финансовой грамотности населения. «Часть граждан воспримет закон о банкротстве физлиц как работающий инструмент для преодоления своих проблем. Но, скорее всего, большинство – те, кто являются потенциальными банкротами – не смогут воспользоваться своим правом. Исключения составят случаи, когда сами кредиторы смогут подавать на банкротства», – отметил Егор Чурин.

О пробелах в законе предупредил Дмитрий Стихин. «Например, мизерное вознаграждение финансового управляющего – 10 тысяч рублей за одну процедуру (одна процедура реструктуризации может длиться до трех лет), – поясняет собеседник. – Не урегулированы вопросы реализации совместного имущества супругов. Чрезвычайно широкие возможности формирования искусственной задолженности (достаточно долговой расписки), что ставит под сомнение удовлетворение требований настоящих кредиторов».

Негативных последствий в связи с вступлением в силу закона действительно может быть достаточно много. Егор Чурин в свою очередь выделил три момента:

1. Реакция банковской системы – именно банки были заинтересованы в принятии того или иного варианта этого закона.

2. Увеличение ставок по кредитованию физических лиц, так как возможность по данному закону банкротить физ.лица неизбежно приведет к повышению кредитных ставок для них – банки будут закладывать риски в цену денег.

3. Уровень сложившейся инфраструктуры по реализации закона. Предполагается, что все будет происходить в судах общей юрисдикции и специализированными финансовыми управляющими. Такой инфраструктуры и практики на сегодня нет.

Помимо прочего есть опасения, что власти недооценили социальные последствия банкротства физлиц. «По-человечески, мы до конца не понимаем социальные последствия принятия этого закона. Банки осознают, что 4-4,5 млн человек не в состоянии будут рассчитаться по долгам из-за потребительского бума. Фактически им уже закрыли им выдачу новых кредитов. Если задуматься, по закону о банкротстве эти люди приобретут ограниченную дееспособность, – говорит глава ВТБ24 Михаил Задорнов. – Человек не только не сможет взять кредит, он не сможет учредить свое дело, ему во многих случаях будет закрыт выезд за границу. Фактически он и его семья не сможет владеть каким-либо имуществом, потому что оно должно будет попадать в конкурсную массу».

По словам спикера, ситуация может развиваться по-разному, но ограничение дееспособности такого большого числа людей – это безусловно будет социальная проблема, над которой пока никто не размышляет.