В апреле 2019 года изменились условия ипотечной программы, в рамках которой семьи с двумя и более детьми могут снизить ставку по жилищному кредиту минимум до 6%. Если раньше льготная ставка предоставлялась на ограниченный срок — от трёх до восьми лет, то сейчас она действует в течение всего периода выплаты кредита. При этом на особых условиях можно оформить новый ипотечный кредит и рефинансировать действующий.
Звучит заманчиво, но почему-то родители не спешат подавать заявки. Разбираемся, что даёт программа, как ею воспользоваться и есть ли возможность снизить ставку до 4,99%.
Что такое семейная ипотека?
По данным опроса Райффайзенбанка*, в среднем по России 25% семей не понимают условия программы или вообще не знают о ней. Итак, семейная ипотека — государственная программа поддержки семей с двумя и более детьми. Суть в том, что банк снижает обычную ставку для клиентов до 6%, а разницу субсидирует государство.
Кто может оформить семейную ипотеку?
Разработали эту ипотечную программу специально для семей, в которых после 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок.
Подать заявку на ипотеку по льготной ставке может как мать, так и отец. Причём родителям не обязательно состоять в официальном браке. Но есть одно важное условие: и заемщик, и его дети должны иметь гражданство РФ.
Есть ли ограничения по возрасту родителей?
Получить льготную ставку можно практически в любом возрасте. Но есть ограничения по сроку: на момент завершения выплаты кредита заёмщику должно быть не более 65 лет. Это стандартное условие, которое действует для большинства ипотечных программ.
Влияет ли количество детей на условия программы?
Раньше это имело значение. При рождении второго ребёнка льготная ставка действовала только три года, при рождении третьего — пять лет. Но с апреля 2019 года это стало неактуально — единая ставка действует теперь в течение всего срока кредитования.
Например, в пермской семье в июле 2019 года родился второй ребёнок. Родители решили купить двухкомнатную квартиру за 3 миллиона. Эту сумму вязли в ипотеку на 15 лет под ставку 10% годовых. Ежемесячный платеж составил 32 283 рубля. При этом по ипотеке с господдержкой семья будет платить за эту же квартиру не более 6% — максимальный ежемесячный платёж составит 25 316 рублей. За год семья сэкономит 83 тысячи рублей, а за 15 лет — больше миллиона рублей. По прежним правилам выгода за три года составила бы всего 249 тысяч рублей.
Почему изменились условия?
Несмотря на привлекательную ставку — 6%, российские семьи не торопились оформлять ипотеку. И основная причина — перспектива повышения ставки в будущем. По мнению Светланы Рожковой, заместителя директора по розничному бизнесу сети операционных офисов Райффайзенбанка по Пермскому краю, изменение условий программы — это очень хороший и правильный шаг, благодаря которому больше семей смогут приобрести собственное жилье.
— Статистика показала, что за год действия программы воспользоваться ею решились немногие. И главный сдерживающий фактор — повышение размера ежемесячного платежа через несколько лет. — комментирует Светлана. — Поэтому весной 2019 года Правительство РФ внесло ключевые изменения в условия. И теперь семьи с детьми могут оформить ипотеку с гарантированной низкой ставкой на весь срок кредита.
Возможно ли ещё снизить ставку?
Ставку 6% установило государство, но банки на своё усмотрение могут сделать её ещё ниже. Так, например, в Райффайзенбанке ставка по семейной ипотеке сейчас составляет всего 4,99%**.
Какое жильё можно приобрести по программе?
По сниженной ставке можно оформить ипотеку на покупку:
квартиры в строящемся доме;
готовой квартиры или таунхауса, если первым и единственным собственником является юридическое лицо (застройщик, агентство недвижимости, субъекты РФ в лице государственных предприятий/учреждений/организаций и т. д.).
Если семья решит приобрести квартиру на вторичном рынке, которая раньше принадлежала физическому лицу, то даже при рождении второго или третьего ребенка ставку не снизят.
Можно ли рефинансировать ипотеку?
Можно и даже нужно. Если семья ранее оформила ипотеку, а после 1 января 2018 года у них родился второй или последующий ребёнок, то родители могут рефинансировать кредит по льготной ставке. При этом должны быть соблюдены все условия по периоду рождения детей, гражданству и типу жилья.
Например, молодая семья с одним ребенком купила квартиру в новостройке в 2017 году по ставке 9,5%. В 2019 у них родился второй ребенок. С этого момента у семьи появилось право на господдержку. Они могут обратиться в Райффайзенбанк и рефинансировать действующий кредит по ставке 4,99%.
При этом с апреля 2019 года в условиях программы появилось ещё одно изменение. Теперь можно повторно рефинансировать ипотеку, по которой раньше уже снижали ставку. Под повторное рефинансирование с господдержкой не подойдут только договоры, в которых менялась цель кредита.
Какова сумма первоначального взноса?
По условиям программы первоначальный взнос составляет минимум 20% от стоимости квартиры. При заключении договора рефинансирования сумма долга не должна превышать 80% стоимости жилья.
Использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса можно, но не во всех банках. А вот направить его для частичного или полного досрочного погашения ипотечного кредита можно без каких-либо ограничений.
Какова максимальная сумма кредита с господдержкой?
Для всех регионов РФ кроме Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области максимальная сумма — 6 000 000 рублей.
* АО «Райффайзенбанк».
** Ипотека с господдержкой для семей с детьми в АО «Райффайзенбанк». Процентные ставки по ипотеке: 4,99% годовых в рублях. Срок ипотеки: от 1 года до 30 лет. Валюта кредита: рубли РФ. Минимальная сумма ипотечного кредита: от 800 000 рублей РФ для Москвы и Московской области; от 500 000 рублей РФ для остальных регионов. Максимальная сумма: до 12 000 000 рублей РФ для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; до 6 000 000 рублей РФ для остальных регионов. Не является офертой, банк вправе отказать в выдаче кредита. Полный перечень условий кредитования и требований к заемщику доступен на сайте АО «Райффайзенбанк».
