За какие нарушения компании включают в черный список Центробанка (и как понять, что вы пришли к нелегалу): разбираем со специалистами

Банк России начал публиковать на своем сайте список компаний с признаками нелегальной деятельности. Перечень планируют обновлять раз в десять дней, в числе первых в него попали 15 компаний из Прикамья. Почему их включили в черный список, мы разобрали со специалистами пермского отделения Уральского ГУ Центробанка.

У 12 организаций ЦБ обнаружил признаки нелегальных кредиторов (например, у компаний «Деньги в дело» и «Капитал»). Некоторые из них даже в названии указали вид деятельности «микрокредитная компания» («Арт-Инвестфинанс ПК», «Заначка», «Никман», «Парма-Микрофинанс», «Стимул», «Финансовый успех», «ЭЛС»). Но, как объясняют в Банке России, у попавших в черный список нет разрешения на кредитование населения.

В список нелегалов попали и несколько ломбардов (комиссионный магазин — ломбард «Выдаем деньги», Первый Пермский автоломбард).

— Одна из распространенных схем нелегальных кредиторов — это деятельность по предоставлению займов физическим лицам под видом оказания ломбардных услуг, — прокомментировали 59.RU в пермском отделении Банка России.

Отдельная история — с «Петростроем». Он попал в черный список не как компания-застройщик, а по другим основаниям.

— «Петрострой» размещал рекламу о предоставлении займов в печатных СМИ, — рассказали 59.RU в пермском отделении ЦБ. — При этом компания не имела права на такую финансовую деятельность, поскольку не состояла в реестре Банка России.

Что касается финансовых пирамид, то их признаки обнаружили у трех компаний с пермской пропиской — инвестиционной группы «Свободный капитал», ООО «Карддрайв» и потребительского инвестиционного кооператива «Омега Групп».

Остановимся подробно на схемах, которые чаще всего применяют нелегальные кредиторы и финансовые пирамиды: по каким признакам можно понять, что компания действует с нарушением закона.

Ложные микрофинансовые компании

Тут все просто: они вводят в заблуждение, используя в своих названиях словосочетания «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания», при этом в реестрах субъектов рынка микрофинансирования не состоят. А это означает, что на них не распространяются ограничения, которые наложены законом на легальные МФО. То есть они не ограничены в размере процентной ставки, пеней и штрафов. На них невозможно пожаловаться регулятору (Банку России) в случае незаконных способов взыскания. Проверить, законно ли действует компания, можно на сайте Центробанка.

Псевдоломбарды

В наружной рекламе, на вывесках, в публикациях на сайтах и в соцсетях такие организации используют слова «ломбард», «залог», «скупка & залог» и подобные им. При этом в реестре ломбардов не состоят, предоставлять потребительские займы не имеют права.

В таких компаниях (обычно это комиссионные магазины или пункты скупки) с клиентами нередко заключают договоры якобы об оказании услуг ломбарда. Но по факту прописанные в таких документах условия говорят о том, что это договоры займа.

Чтобы запутать потребителя, учредители порой одновременно создают ломбард и комиссионный магазин. Схема распространенная: юрлица зарегистрированы по одному адресу, у них очень похожие (или даже совпадающие) названия. Человек думает, что он пришел в ломбард, и не глядя подписывает договор, а потом оказывается, что это договор с комиссионным магазином, на который не распространяются требования к ломбардам. А значит, сданную клиентом вещь могут хоть в тот же день продать или хранить ее в неподходящем месте. Ее владельцу могут неожиданно объявить о том, что проценты по займу «вдруг» выросли или что он должен отдельно оплачивать хранение заложенной ценности.

В результате такой договор может обернуться неограниченными штрафными процентами и потерей залога.

Как понять, что вас обманывают? Обращайте внимание на то, что прописано в договоре. Легальный ломбард оказывает финансовые услуги — выдает займы под залог движимого имущества. Нелегальный (например, комиссионный магазин) оказывает услугу по продаже вещи, предоставляя своему клиенту площадку для реализации его имущества.

Все ломбарды находятся в реестре Банка России, который периодически обновляется. Можно уточнить, есть ли в списке организация, в которую вы обращаетесь. Но в договоре еще раз посмотрите, не имеете ли вы дело с магазином, у которого схожее название.

Если вы решили обратиться в ломбард, проверьте его учредительные документы и свидетельство о регистрации юридического лица. В официальном названии обязательно должно присутствовать слово «ломбард». Основной вид деятельности организации должен быть обозначен как «предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества и (или) хранение вещей». Помимо этого, ломбард может оказывать консультационные и информационные услуги, а также услуги по хранению вещей.

Псевдолизинговые компании

Такие организации занимаются так называемым возвратным лизингом — проводят незаконную выдачу займов под видом лизинговой деятельности. По сути они предоставляют кредиты под залог движимого и недвижимого имущества. При этом в реестрах участников финансового рынка не состоят и никакого права на предоставление потребительских займов у них нет. То есть клиентам фактически оказывают одну услугу вместо другой, вводя в заблуждение, и обходя таким образом законодательные ограничения.

— Такие компании рекламируют выдачу займов, а обратившимся клиентам предлагают продать по заниженной стоимости свой автомобиль или квартиру лизинговой компании и одновременно заключить с ней договор о получении этого же имущества в аренду, — пояснили 59.RU в пермском отделении ЦБ. — Говорят, что якобы «лизинговые платежи» фактически являются возвратом по займу с процентами. При этом право собственности на автомобиль или квартиру (часто единственное жилье) сразу переходит к псевдолизинговой компании.

Стоит хотя бы немного просрочить платеж по такому договору, как компания сразу назначает огромные штрафы. Автомобиль могут эвакуировать, не уведомляя об этом владельца (согласно договору — уже бывшего). Часто для таких кредиторов гораздо выгоднее именно изъять квартиру или машину, так как объект залога при заключении договора почти всегда оценивается значительно ниже его рыночной стоимости.

Вариация № 1 — под видом ломбарда. Нередко псевдолизинговые компании используют как прикрытие ломбарды: могут находиться с ними в одном помещении или уверять клиентов, что работают в тесной связке. Причем сам ломбард об этом может и не знать: к примеру, ссылку на него просто разместят на сайте компании или флаеры будут лежать внутри офиса.

Такие организации иногда рекламируют свои услуги как «займы под залог ПТС». В качестве залога они принимают паспорт транспортного средства (ПТС), но машина при этом остается у заемщика. Обратите внимание: для ломбарда это запрещено, он обязан обеспечивать сохранность имущества на период всего срока его нахождения в залоге. Автомобиль они не страхуют, что тоже нарушает закон.

Встречаются компании, дающие займы под залог недвижимости. Это также нелегальная деятельность: недвижимость не может являться предметом залога в ломбарде. Туда вы можете сдать любую ценную вещь, например, кольцо или машину, но ни в коем случае не недвижимость.

С клиентом при такой схеме заключают договор не залога, а купли-продажи с переходом права собственности к псевдолизинговой компании. Несмотря на то, что стоимость заложенного имущества при этом значительно превышает сумму займа, при любом нарушении договора (например, не вовремя внесенном платеже) клиент может лишиться единственного жилья или автомобиля.

Вариация № 2 — с привлечением средств. Нередко псевдолизинговые компании сообщают на своих сайтах, что привлекают средства граждан. На эти деньги они обещают совершать лизинговые сделки с транспортом и недвижимостью — с выгодными для вложившихся процентными ставками. Часто при этом прослеживаются признаки финансовой пирамиды: дальнейшего инвестирования средств не наблюдается, а схема работы непрозрачна. А закон о лизинге хоть и разрешает привлекать деньги граждан, но с существенной оговоркой: средства компания обязательно должна инвестировать в целях получения дохода от сдачи своего имущества в лизинг (аренду).

Финансовые пирамиды

Закон запрещает создание таких компаний, поэтому указания в названии вы не найдете. Но вычислить финансовую пирамиду можно по определенным признакам. Это:

• массированная агрессивная реклама, как правило, в интернете, с обещанием высокого дохода, значительно превышающего рыночный уровень;
  

• выплаты членам компании производятся из средств новых участников;
  

• гарантирование доходности;
  

• неспособность подтвердить свою деятельность (схема работы непрозрачна). Иногда — просто имитация какой-либо деятельности;
  

• отсутствие лицензии Банка России на ведение деятельности по привлечению денежных средств.
  

Ранее мы разбирались со специалистами Центробанка, что такое полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни, которые стали предлагать пермякам вместо вкладов.