Постоянно встречаются объявления «Как списать все долги» и «Помогу не платить по кредитам». О чём речь и в чём подвох?

Объявления типа «Избавим от кредитов» и «Как забыть про долги» можно встретить и на столбе у остановки, и в соцсетях. Как правило, все они подразумевают, что должнику помогут оформить банкротство. Естественно, не бесплатно. Как самостоятельно начать процедуру банкротства и чем чревато такое решение, мы разобрали вместе с заместителем председателя Арбитражного суда Пермского края Натальей Субботиной.

Если говорить кратко, то банкротство — это официально обозначенная неспособность платить по кредитам. Если человека признают банкротом, он уже не должен отдавать долги (об исключениях читайте ниже).

В последние годы такой возможностью пользуются всё больше жителей Прикамья: количество банкротов среди физических лиц постоянно растет. За 2020 год в Арбитражный суд региона поступило 2482 заявления о банкротстве от граждан, а за один только квартал 2021-го — почти половина от этого количества — 1064.

При этом далеко не каждый прикамец, подающий заявление на банкротство, понимает все нюансы и последствия этой процедуры.

— Организации, которые «оказывают помощь», не разъясняют последствия, — говорит Наталья Субботина. — Мы начинаем процедуру банкротства по заявлению должника, утверждаем финансового управляющего — а через две недели приходит новое заявление о том, что человек предполагал совсем иное: «У меня там гараж есть, я его детям в наследство хотел оставить».

То есть люди не осознают: чтобы покрыть хотя бы часть долгов, будут реализовывать (то есть, по сути, продавать) их имущество. Думают только о том, что избавятся от кредитов.

— Такие случаи участились (когда люди не понимают, что именно предполагает процедура, — Прим. ред.), — отмечает зампредседателя Арбитражного суда. — Но войти в процедуру банкротства очень просто, а выйти гораздо сложнее. Отказаться можно только до этапа, пока не пришли кредиторы. Как только кредиторы предъявляют требования и включают их в реестр, выйти из процедуры можно только путем погашения долгов.

Если вы всё-таки решились оформить банкротство (или вас принуждают к нему по закону), изучите, как проходит такая процедура и куда нужно обращаться. Совсем не обязательно обращаться в фирмы, которые предлагают такие услуги, и платить им за помощь. К тому же есть риск попасть на мошенников. Чтобы начать процедуру банкротства, достаточно самому подать заявление в арбитражный суд. Рассказываем подробно.

Кто вправе подать заявление о банкротстве

Любая процедура банкротства начинается с обращения в арбитражный суд. Дело о банкротстве могут возбудить по заявлению:

• самого должника;

• его кредиторов;

• уполномоченных органов (например, налоговой службы);

• наследников умершего, исполнителя завещания либо нотариуса.

Куда подавать заявление

По общему правилу, заявления о банкротстве физических лиц рассматривают в арбитражном суде по месту жительства должника.

Иногда в суде требуют подтвердить регистрацию. Для этого получите справку в управляющей компании, паспортном столе, МФЦ или местном отделении Управления по вопросам миграции МВД.

Исключение: заявление могут рассматривать в арбитражном суде по месту предыдущей регистрации должника в случаях, если его экономические интересы и основное место деятельности тяготеют именно к этому адресу, а также если он фактически там проживает.

В каких случаях можно подать на банкротство

Различают три варианта банкротства:

• добровольное — по желанию человека, если он понимает, что платежи по долгам для него непосильны;

• обязательное — если при удовлетворении требований одного или нескольких кредиторов человек не может в полном объеме исполнять денежные обязательства перед другими кредиторами (в том числе вносить обязательные платежи), а размер всех долгов составляет не менее 500 тысяч рублей. Должник обязан обратиться в арбитражный суд в срок не позднее 30 рабочих дней с момента, когда узнал или должен был узнать о невозможности платить кредиторам;

• принудительное — по требованиям кредиторов, когда признать заемщика несостоятельным требует банк.

Кредитор или должник (если речь о физическом лице, не о юридическом) вправе выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО регулирует деятельность таких управляющих).

Сколько это стоит

При подаче заявления на депозит суда необходимо внести 25 тысяч рублей для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. Должник может получить отсрочку на внесение денег, а кредитор (если заявление — его инициатива) должен внести всю сумму разом.

Виды процедур банкротства

Получив заявление о банкротстве, суд сначала оценивает его обоснованность. Если она подтверждается, вводят одну из трех процедур.

Реструктуризация долгов подразумевает, что человек пытается самостоятельно их погасить. План реструктуризации утверждают на срок до трех лет. Если должник за этот период выполняет все условия, производство по делу прекращается. Если план не выполняется, переходят к процедуре реализации имущества.

Реализация имущества и признание банкротом. Этот вариант сейчас преобладает: в 4 из 5 случаев без попытки реструктурировать долги начинается процедура банкротства. Чаще всего — по инициативе должника. После реализации имеющегося у него имущества, должник освобождается от ранее данных обязательств перед кредиторами. Главное, на что при этом обращает внимание суд, — добросовестность должника. Если человек в ходе самой процедуры препятствовал финансовому управляющему (прятал имущество, мешал передаче документов или заключал подозрительные сделки), то есть вероятность, что его обяжут и дальше выплачивать долги. В 2020 году так произошло примерно в 3% от всех процедур банкротства физических лиц.

Мировое соглашение означает договоренность кредитора и должника. Заключить такое соглашение можно на любой стадии банкротства. При этом подробно прописываются все его условия, чтобы суд оценил реальную перспективу их выполнения.

Когда долги остаются

Если человеку предъявили требования по субсидиарной ответственности, при банкротстве он от них не избавляется — нужно будет и дальше гасить эти долги.

Если подавшего заявление о банкротстве поймают на нарушениях (например, он выводил средства или заключал сомнительные сделки), он тоже не избавится от долгов.

Важно! Сначала гасят основной долг, потом платят штрафы, вносят проценты и так далее.

Ранее мы рассказывали, как улучшить кредитную историю.