Что будет с кредитом, если заемщика посадят? А с ипотекой? Говорим с пермским отделением Центробанка — в карточках

Ни первый, ни второй случай не влияет на порядок исполнения обязательств по кредитному договору. Пребывание в исправительной колонии или СИЗО не является самостоятельным основанием для отмены гражданско-правовых (долговых) обязательств заемщика перед кредитором или изменения банком условий по договору.

Заемщик обязан исполнять свои обязательства по договору. В противном случае банк имеет право начислять пени и штрафы, взыскивать долг и так далее — все действия прописаны в договоре.

При этом заемщик в случае ограничения его свободы (если он находится в СИЗО или ИК) может воспользоваться разными способами внесения денег в счет долга (оплаты процентов и так далее). В их числе:

• безакцептное списание денег с имеющихся у заемщика счетов в банке-кредиторе. Оно возможно, если соответствующее условие есть в кредитном договоре. По договоренности с банком можно включить такой способ в договор и позднее;
  

• оплата кредита через доверенных лиц, родственников.
  

Находящийся в СИЗО не работает, у заключенных в колонии могут быть доходы (им назначают зарплату за выполненные задания), но они, как правило, ниже привычных. Если из-за этого у заемщика возникают задолженности, банк поступает согласно своей кредитной политике. Регламенты и правила можно найти на сайте банка, также они есть в приложениях к кредитному договору.

В любом случае, если заемщик не исполняет обязательства по договору и не вносит платежи своевременно, банк начинает применять к нему штрафные санкции. А если ситуация не меняется — обращается в суд, чтобы получить решение о взыскании долга.

Вариант 1: кредит обеспечен залогом (квартира или другое имущество) или / и поручительством. Взыскание по решению суда обратят на предмет залога или поручителей (их привлекут к субсидиарной или солидарной ответственности).

Вариант 2: кредит оформлен без залога и поручителей. Кредитор будет взыскивать задолженность в судебном порядке. В результате изымут деньги должника (например, доходы от инвестиционной деятельности или проценты по депозитам). А если накопления не покроют размер долга, взыскание обратят на другое имущество (например, на долю должника в совместном имуществе супругов). В пользу погашения задолженности могут удерживать и часть зарплаты должника, получаемой им в местах лишения свободы (если он работает).

Нахождение в СИЗО, под следствием и отбывание срока наказания (всё, что связано с лишением свободы) не является самостоятельным основанием для предоставления автоматической отсрочки, увеличения срока выплаты кредита, изменения графика его погашения, реструктуризации долга, рефинансирования кредита и так далее. То есть кредитор не обязан улучшать условия.

При этом, если заемщик понимает, что не может вовремя и полностью вносить платежи по кредиту, необходимо связаться с кредитором — уведомить его о сложившихся обстоятельствах и невозможности исполнять обязательства по договору. Нужно постараться договориться об имеющихся возможностях и вариантах по изменению условий погашения кредита.

Таким образом, можно подать заявление об отсрочке уплаты кредита и предоставить доказательства сложного финансового положения, но решение остается на усмотрение кредитора.

Обратите внимание: иногда (очень редко) в кредитных договорах содержится пункт «Кредитные каникулы на определенный период». Им можно воспользоваться, уведомив об этом кредитора.

Ипотека — это залоговый кредит. Ипотечные заемщики по закону вправе на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию (то есть оформить ипотечные каникулы).

Само по себе нахождение заемщика в СИЗО или ИК по закону не входит в перечень обстоятельств для признания «трудной жизненной ситуацией». Но снижение среднемесячного дохода заемщика по кредитному договору (которое, как правило, происходит в таких обстоятельствах) является основанием для предоставления кредитных каникул.

Если речь идет об ипотеке, где квартира предоставлена в залог, — да. Если заемщик не вносит платежи в полном объеме и добровольно не предпринимает никаких действий по погашению кредита, то банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество. То есть изъять квартиру после проведения определенных процедур, предусмотренных кредитным договором и договором залога (ипотеки).

Кредитор также вправе предъявить требования к поручителям, созаемщикам (при их наличии) — в зависимости от того, в каком объеме они несут ответственность.

Как правило, долг вначале стараются взыскать с поручителей. Если взысканной с них суммы не хватает для погашения долга, то решается вопрос по квартире. Тогда взыскание обращают на квартиру. Залогодержателем является банк. После решения суда о взыскании долга он вправе реализовать залоговое имущество (в том числе — квартиру) через торги. А затем погасить кредит средствами, полученными от реализации этого имущества.

Если квартира не в залоге и кредит не ипотечный, то банк вначале обратится в суд с требованием взыскать с заемщика деньги и, как правило, — принять обеспечительные меры в отношении квартиры. То есть получить запрет на ее отчуждение (продажу, дарение) должником.

Решение о взыскании выносит суд. Если заемщик добровольно не погашает кредит, банк обращается в Службу судебных приставов, чтобы принудительно исполнить это решение. Приставы возбуждают исполнительное производство и дают срок для добровольного выполнения требований. Если заемщик добровольно не выполняет эту задачу, пристав вправе наложить арест на всё имущество и деньги должника, в том числе — на квартиру или автомобиль. Затем судебный пристав реализует арестованное имущество и передает вырученные деньги кредитору в счет погашения долга.

Отсрочку получить можно, но только при согласии банка или наличии определенных условий, предусмотренных договором (а также правилами и иными внутренними документами банка). Банк не обязан предоставлять отсрочку и менять условия выплаты долга (проводить реструктуризацию и тому подобное), если это прямо не предусмотрено договором или внутренними банковскими правилами предоставления кредита.

Нахождение заемщика в учреждениях пенитенциарной системы не является для банка «смягчающим» обстоятельством. Отдельных процедур для «спецконтингента» не существует. Банк действует в интересах других своих вкладчиков и кредиторов, с которыми у него такие же гражданско-правовые отношения. Чтобы не создавать рисков, связанных с непогашением кредитов, банк самостоятельно решает, стоит ли ему применять процедуры принудительного взыскания.

Основная рекомендация в «тяжелых жизненных ситуациях» — налаживать коммуникации с банком и в каждом конкретном случае договариваться об изменении условий погашения задолженности.