Банковские платежи теперь блокируют чаще. По каким признакам банки понимают, что работают мошенники?

С сентября прошлого года банки обязали тщательнее проверять все операции частных клиентов. Сразу же пошли слухи о том, что теперь финансовые учреждения могут приостановить на неопределенный срок любую операцию по карте или счету. Даже если деньги перевели родители или один из супругов — другому.

Как избежать блокировки? Что делать, если ваш платеж приостановлен? За комментариями 59.RU обратился в краевое отделение Уральского главного управления Центрального банка РФ, специалисты которого подробно ответили на все вопросы.

— Почему банки начали блокировать карты клиентов?

— Приостановка подозрительных транзакций и блокировка средства платежа — это один из механизмов, который позволяет защищать деньги клиентов на счетах, если банк подозревает, что контроль над средством платежа захватил мошенник. Блокировка касается именно средства платежа, а не средств на счете. Это может быть банковская карта или онлайн-банк, то есть тот «ключ доступа к счету», который, по мнению банка, оказался в руках мошенников. Многие банки, уделяющие повышенное внимание сохранности денег на счетах клиентов, и раньше приостанавливали подозрительные транзакции. То есть это не принципиально новый механизм, но сейчас все банки будут значительно активнее его использовать.

— Должен ли банк предупреждать клиента о том, что платеж приостановлен?

— Если банк сочтет, что некоторые признаки указывают на вероятность проведения операции злоумышленниками, он должен незамедлительно связаться с клиентом для выяснения всех вопросов и подтверждения ее легитимности. А если связаться с клиентом не удалось, банк вправе приостановить такую операцию на срок до двух суток. В этом случае клиент просто должен подтвердить, что именно он проводит операцию, и она будет совершена. Способ связи с клиентом (SMS, электронная почта, мобильная связь) прописывается в договоре. Чтобы избежать неудобств, лучше всегда быть на связи, особенно за границей.

Важно отметить, что речь не идет именно о блокировке: банки должны сами определить конкретный механизм защиты денег на счетах своих клиентов.

Другой важный момент: под видом кредитной организации клиенту банка могут позвонить мошенники. Работники банка ни при каких условиях не будут пытаться узнать у человека данные его карты: пин-код, CVV код, код из SMS с подтверждением. Это цель мошенников. Если под предлогом разблокировки карты неизвестные лица пытаются получить эту информацию, значит это мошенники!

Получив сообщение о блокировке карты, сразу же позвоните в банк. Но не по номеру телефона, который указан в сообщении (возможно, его отправил злоумышленник), а по номеру, который значится на оборотной стороне банковской карты или в договоре с банком.

— Что может стать поводом для приостановления платежа?

— Все признаки таких операций содержатся в приказе регулятора ОД-2525 от 27.09.2018 г. Документ утвержден Банком России в развитие закона № 167-ФЗ от 27.06.2018 г., вступившего в силу 26 сентября прошлого года. Закон обязывает все кредитные организации противодействовать несанкционированным операциям и защищать клиентов банков от хищения средств кибермошенниками.

В первую очередь банк должен решить вопрос о приостановке операции, если информация о получателе перевода уже содержится в формируемой Банком России базе данных о случаях и попытках хищений.

Второй признак, который указывает на то, что возможна кража денег, — совпадение информации о параметрах устройств, используемых для совершения перевода через информационную систему (например интернет-банк), с информацией о параметрах устройств из базы данных.

Третий признак — несоответствие характера, объема, а также параметров (время, день и место) совершаемых транзакций операциям, которые обычно проводит клиент. Операция может также рассматриваться как потенциально несанкционированная, если обычной деятельности клиента не соответствуют ее сумма и периодичность.

— Какие операции могут вызвать подозрение у банка?

— Например, случай, когда по одной и той же карте расплачиваются в отдаленных друг от друга местах через короткий промежуток времени. Это может быть признаком того, что злоумышленник сделал копию карты жертвы и пытается через нее обналичить деньги.

Другим критерием может быть нетипичный объем транзакции (конечно, у каждого клиента он свой).

Еще одним признаком может быть множество переводов с одной карты на большое число других, причем одновременно и на большие суммы. Или, например, когда со счета юридического лица идут одновременные переводы денег на счета физлиц в разные регионы с невнятным или подозрительным обоснованием платежа.

При этом регулятор не устанавливает порядок выявления таких транзакций для банков. Иными словами, технические и организационные процедуры проверки подлинности платежного поручения операторы платежей выбирают сами в рамках реализуемых ими систем управления рисками. Банки разрабатывают собственные признаки подозрительных транзакций, исходя из платежного поведения клиентов.

Кредитные организации должны сообщать в Банк России обо всех выявленных несанкционированных операциях. На основании полученной информации регулятор будет разрабатывать дополнительные критерии подозрительных транзакций и сообщать о них всем кредитным организациям, чтобы они могли использовать информацию для противодействия киберхищениям.

— Вы отметили, что одной из причин блокировки может стать перевод слишком большой суммы. Есть ли границы? Если перевод делает родственник, то сумма тоже важна?

— Клиенту имеет смысл предупредить банк перед тем, как он собирается оплачивать по карте крупную покупку или совершать крупный перевод (обычно это можно сделать в личном кабинете или с помощью call-центра банка. — Прим. ред.). Речь о покупке или переводе, которые можно назвать крупными именно для данного клиента, не типичных для него. В любом случае рекомендуем лишний раз перестраховаться и сообщить в свой банк о крупной транзакции, чтобы избежать лишних неудобств, связанных с ее приостановлением.

— На какой срок могут приостановить платеж?

— Банк имеет право произвести блокировку платежа на срок до двух рабочих дней с момента приостановления перевода.

— Как происходит блокировка платежа по карте?

— Банк, выпустивший карту, делает это автоматически. В день выполнения операции он приостанавливает распоряжение о ее совершении — если есть признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

— Что делать, если клиент не согласен с блокировкой? Например, в случае, когда организация перевела ему долг, сумма оказалась больше привычной раз в пять-десять, и банк заблокировал перевод? Есть какая-то пошаговая инструкция?

— У любого платежного процесса существует две стороны: банк-отправитель денежных средств (в данном случае в нем открыт счет организации, давшей поручение банку о совершении перевода средств) и банк-получатель (банк клиента, которому организация перевела долг). В названном случае блокировка транзакции была произведена банком-отправителем, который обязан связаться с клиентом-организацией, чтобы незамедлительно уточнить его согласие на эту операцию. Организация должна подтвердить легитимность транзакции. В свою очередь, банк обязан незамедлительно продолжить ее исполнение и разблокировать карту.

— Если клиент доказал, что блокировка неправомерна, через какое время она будет снята?

— Клиенту нет необходимости доказывать неправомерность блокировки. Ему нужно лишь подтвердить легитимность транзакции, обратившись в банк, в котором у него открыт счет.

— Некоторые банки просят клиентов предупреждать о поездках за границу — чтобы платежи не были заблокированы. Обязательно ли это? Если клиент не предупредил банк, уехал в отпуск за границу и его карту заблокировали, то как разблокировать?

— Чтобы уменьшить риск приостановки транзакции, перед выездом за границу рекомендуем все-таки заранее предупредить свой банк о том, что в ближайшие дни вы будете совершать покупки или осуществлять иные операции за границей.

В случае блокировки карты или приостановления транзакции по счету необходимо связаться со своим банком, подтвердить легитимность операции и сообщить о своем местоположении и сроках пребывания на территории иностранного государства.

Если в срок до двух рабочих дней банку не удается связаться с клиентом для подтверждения транзакции, то через два дня он обязан ее осуществить.

Ранее мы разобрались со специалистами Сбербанка, зачем нужна страховка денег на карте и можно ли от нее отказаться. А Ирина Хакамада рассказала пермякам, как превращать эмоции в доход.