Долой переплату: как рефинансировать ипотеку

За последние несколько лет ипотечные условия стали гораздо комфортнее: первоначальный взнос снизился на четверть, а ставки достигли исторического минимума. Однако всем, кто купил жильё ещё до снижения процентов, сегодня доступны программы рефинансирования, благодаря которым можно существенно сократить ежемесячный платеж. Насколько эффективно перекредитование и что нужно для участия в программе, читайте в материале N1.RU.

Рефинансирование — это простой и эффективный способ снизить ежемесячный платёж по ипотеке, который отлично подойдёт тем, кто взял кредит несколько лет назад на пике подъёма процентных ставок. Разбираемся, что такое рефинансирование, насколько оно эффективно и какие документы необходимы для заключения нового кредитного договора.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование — это перезаключение нынешнего кредитного договора или подписание нового в другом банке с целью улучшения ипотечных условий: снижения ежемесячного платежа, уменьшения процентной ставки или изменения срока выплаты.

На сегодняшний день большинство заёмщиков рефинансируют кредиты именно ради снижения ставки. Ведь если ещё несколько лет назад многие покупатели приобретали жильё под 13–14 % годовых, то сегодня этот показатель начинается от 7,4 %. И для того, чтобы компенсировать данную разницу и снизить итоговую сумму переплаты, банки предлагают клиентам программы рефинансирования.

«Сегодня в Перми программы рефинансирования ипотеки достаточно популярны. Особенно это касается тех, кто взял кредит с января 2015 по август 2016, когда ставки были на пике. В целом могу сказать, что процедура оформления рефинансирования достаточно проста и эффективна, ведь разница между платежами в среднем измеряется в тысячах рублей», — объясняет Анастасия Клементьева, специалист агентства недвижимости «Твой дом».

Насколько выгодно рефинансирование?

Эксперты рекомендуют задуматься о рефинансировании ипотечного кредита всем заёмщикам, которые оформили сделки в 2009–2016 годах. Однако важно также выяснить реальную разницу между прежней и новой процентной ставкой, поскольку действительно выгодно рефинансирование лишь в том случае, если её удаётся снизить на 1,5 % и более.

Каждый случай кредитования рассматривается индивидуально, поэтому рефинансирование для одних заёмщиков может существенно улучшить условия выплат, а для других совсем не изменит ситуацию. Однако если вы не задерживали отчисления по кредиту, не проводили незаконных перепланировок и уровень ваших доходов не снизился, можно смело рассчитывать на снижение ставки по ипотеке до 10 % и ниже.

«Исходя из своей практики, могу сказать, что после рефинансирования у клиентов ощутимо снижаются ставки и ежемесячные платежи становятся выгоднее. Особенно эффективно работают программы по сокращению срока кредита, ведь в этом случае переплата будет максимально низкой. Так или иначе, если вы взяли кредит по ставке выше, чем нынешняя, то стоит рассмотреть возможность рефинансирования», — считает Екатерина Остапюк, руководитель службы ипотеки Федеральной риелторской компании «ЭТАЖИ».

Как рефинансировать ипотеку?

В первую очередь нужно ознакомиться с предложениями различных банков, включая нынешний — как правило, процедура рефинансирования в этом случае проходит проще и быстрее. При выборе программы важно обратить внимание на дополнительные условия заключения договора. Дело в том, что во многих случаях на конечное снижение процента влияет заключение дополнительных соглашений и оформление страховок, и это не всегда выгодно для заёмщика.

Как только вы определились с программой и вам назвали конечное снижение ставки и высчитали итоговый ежемесячный платёж, необходимо подготовить пакет документов. Конечно, перечень может разниться, однако традиционно для рефинансирования необходимо следующее:

1) персональные документы (паспорт заёмщика, справка о доходах, заявление на рефинансирование);
2) документы по действующему кредиту (кредитный договор, график платежей, справка об остатке задолженности и качестве гашения, а также справка из банка-залогодержателя о разрешении или отказе в рефинансировании);
3) документы, касающиеся купленного объекта (справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, о прописанных лицах, а также о наличии обременения в пользу банка-залогодержателя).

После проверки поданных документов банк сообщит вам о принятии вашего заявления или отказе в рефинансировании.

Существуют ли подводные камни?

Если вам не удалось снизить процентную ставку на 1,5 % и более, то рефинансирование не слишком целесообразно. Это связано с тем, что потенциальная экономия не покроет затрат на заключение дополнительных соглашений и оформление страховок, без которых в большинстве случаев не обойтись.

«Буквально несколько дней наша клиентка обратилась в банк с заявлением о рефинансировании. Она брала ипотеку под 13 % годовых и рассчитывала на снижение ставки в несколько процентов. Однако в действительности банковская организация предложила не совсем те условия, которые были заявлены, и к тому же настаивала на оформлении дополнительных страховок. В результате рефинансирование оказалось совсем не выгодно», — рассказывает Ольга Солодовникова, руководитель отдела вторичного жилья агентства недвижимости «Биг Риэлти».

Эксперт отмечает, что хоть рефинансирование и стало эффективным инструментом снижения суммы платежей, оно практически всегда сопряжено с приобретением дополнительных услуг. Поэтому перед заключением нового кредитного договора важно внимательно рассчитать сопутствующие траты и сравнить их с суммой сэкономленных средств от снижения ставки.

Ранее N1.RU публиковал материалы о том, как изменить планировку квартиры и что делать, если нечем платить ипотеку. N1.RU поможет вам выбрать квартиру в новостройке или на вторичном рынке.