Не накопили

Можно ли на законных основаниях получить ипотечный кредит на покупку жилья, не имея первоначального взноса? Этот вопрос волнует многих потенциальных заёмщиков. Представитель российской Гильдии риелторов Любовь Голубева детально рассматривает три самых эффективных способа оформить ипотеку без первого платежа.

Кредит на первоначальный взнос

Популярный способ приобретения квартиры без первоначального взноса — оформление заёмщиком потребительского кредита. То есть, если квартира стоит, например, 2 миллиона рублей, нужно получить заём в размере 200–400 тысяч рублей (10–15 % от стоимости жилья).

Если вы решитесь использовать эту схему, не забывайте о нескольких важных нюансах.

1. Проценты по потребительскому кредиту гораздо выше, чем проценты по ипотеке. Поэтому, чтобы без проблем выплачивать ежемесячные отчисления двум банкам, вы должны иметь стабильный доход.

2. Оформлять потребительский кредит и ипотеку нужно в разных банках. В идеале заёмщиком должен выступать родственник или близкий человек, так как при рассмотрении ипотеки банк тщательно проверяет вашу кредитную историю и может отказать при наличии долга.

3. Запрашивать потребительский кредит стоит уже после того, как будет одобрена сумма ипотечного займа. Для этого в заявке для банка, где вы оформляете ипотеку, укажите, что первоначальный взнос составляют ваши личные сбережения.

4. Если потребительский кредит вы возьмёте раньше ипотеки, то банк поймёт, что у вас уже есть долговое обязательство, и откажет в выдаче жилищного кредита или выдаст ипотеку на меньшую сумму.

5. Потребительский кредит выдаётся на короткий срок, не более трёх-пяти лет, поэтому ежемесячный платёж по нему будет немалым.

Существуют и специальные банковские программы, позволяющие абсолютно законно оформить ипотеку без первоначального взноса. Однако подходят они далеко не всем и зачастую рассчитаны только на определённые категории заёмщиков. Рассмотрим некоторые из таких программ.

1. Обычно ипотеку без первоначального взноса банки выдают под новостройки, которые аккредитованы в этой финансовой организации. Ипотечные кредиты на жильё первичного рынка выдаются под самые низкие из возможных процентов, но выбрать квартиру можно только из ассортимента конкретной строительной компании.

2. Второй популярный вариант покупки новостройки в ипотеку: застройщик сам кредитует покупателя. В этом случае объект не оформляется в залог банка, так как принадлежит девелоперу. При такой схеме не требуется и страхование жилья, что существенно снижает финансовую нагрузку на заёмщика. Также этот способ подойдёт тем покупателям, которые имеют проблемы с кредитной историей.

3. Без первоначального взноса могут оформить ипотеку и отдельные категории граждан. Это супруги до 35 лет по программе «Молодая семья» и военнослужащие по программе «Военная ипотека». Кроме того, семьи с двумя и более детьми, получив материнский капитал, также могут направить его на выплату первоначального взноса.

Главный риск при покупке новостроек — отсутствие стопроцентной гарантии того, что вы не «вляпаетесь» в долгострой и что застройщик не обанкротится. В таком случае вернуть свои деньги, чтобы приобрести другой объект, едва ли удастся.

На рынке существует ещё одна, но уже не совсем «чистая» схема получения ипотеки без первого взноса — это завышение стоимости приобретаемого жилья на сумму в размере отсутствующего у покупателя-заёмщика первоначального взноса.

Она возможна, если покупатель найдёт на рынке объект, который по стоимости будет ниже, чем аналогичные, и оценщика, согласного завысить стоимость на 10–20 %. При этом важно правильно подобрать жильё, чтобы при таком завышении оно не выбивалось из общей линейки предложений.

Должна предупредить: это ненадёжный и опасный способ. Такие действия в лучшем случае могут привести к признанию сделки недействительной, в худшем — к обвинению в мошенничестве. В банках работают грамотные специалисты, которые обязаны выявлять и пресекать подобные случаи. У них большой опыт проверок недвижимости, которые они кредитуют и берут в залог. Поэтому объекты с завышенной ценой банк выявляет быстро и может отказать заёмщику в выдаче кредита.