«Оу, бухаешь в кредит?!»

Склонность россиян брать вещи в кредит, нежели копить на них, Саида Сулейманова, независимый финансовый советник, к.э.н., доцент Финансового университета при Правительстве РФ, объясняет низкой финансовой грамотностью: «Это типичное финансовое поведение людей, склонных к излишним тратам, или испытывающих дефицит свободных средств, особенно в настоящий момент, когда реальные доходы населения падают. В первом случае проблема решается повышением финансовой грамотности, когда ведётся учёт средств, расставляются приоритеты по срочности затрат, либо обращением к независимым экспертам, которые могут посчитать во сколько реально обойдётся покупка чего-либо в кредит. Во втором случае желательно найти дополнительный источник доходов, как бы это ни казалось сложным, либо задуматься о продаже имеющихся активов».

По данным опроса ФОМ, у 29 % россиян снизились доходы за последние три месяца.

«Сказывается накопившаяся усталость: ведь страна не оправилась еще от прошлого кризиса, сегодня потребительские настроения даже пессимистичнее, чем в 2008–2009-м, а картина экономического спада сравнима с 1998-м. Вот почему всего 8 % готовы экономить: населению надоело тратить рационально, не делать импульсивных покупок. По апрель этого года реальные доходы снижались на протяжении 1,5 лет (–3,9 % с января по март 2016-го), лишь в прошлом квартале инфляция замедлилась — логично на фоне «застывшего» курса рубля. А сам Минэк прогнозирует, что увеличение доходов возобновится не ранее 2017-го, да и то с приростом не более 1 % вплоть по 2020, — объясняет Евгений Зомчак, ведущий аналитик международной брокерской компании Eqtrades. — Цифра в 1 %, конечно, выглядит явно несущественной для подавляющего количества россиян. Они, к примеру, не готовы экономить на "антистрессовых" кофе и булочках/пирожных — только средний чек в кафе снизился с 900 до 600 руб.».

По мнению Ильи Пантелеймонова, независимого финансового советника, представителя консалтинговой компании Logic Planning Group, основная проблема россиян в том, что у них нет привычки копить. «Они не откладывают деньги, когда получают доход, нет правила отложить 10 %. Чаще всего не планируют бюджет. Пользуются мелкими кредитами, которые являются самыми дорогими. К примеру, при зарплате 32 тыс. руб. купить iPhone, мне кажется, совсем неправильно».

Молодежь любит кредиты

По данным Объединенного Кредитного Бюро, 19 % россиян в возрасте от 18 до 25 лет имеют хотя бы один открытый кредит, а их долг перед банком составляет в среднем 115 тыс. руб. Наибольшей популярностью среди молодежи пользуются кредитные карты (их имеют 12 % молодых россиян) и кредиты наличными (11 %). Обладателями ипотеки является около 0,5 % всей российской молодежи, доля владельцев автокредитов еще ниже — 0,2 %.

«Для сравнения: в США этот показатель по разным оценкам составляет 65–70 %, а в Великобритании этот показатель составляет порядка 50 %», — приводит данные Николай Мясников, заместитель генерального директора Объединенного Кредитного Бюро. По данным эксперта, за последний год количество заемщиков в возрасте до 25 лет уменьшилось с 3 млн до 2,5 млн человек. Такая ситуация отчасти связана с тем, что банки за последние пару лет значительно сократили кредитование этой категории заемщиков.

При этом, по статистике Бюро кредитных историй, 25 % молодых заемщиков допускают регулярные просрочки платежей по кредитам. Это объясняется тем, что у молодежи в среднем доходы более низкие и менее стабильные, они не всегда способны адекватно оценить свою кредитную нагрузку и заниматься финансовым планированием.

Все дело в спонтанных покупках

Накануне Зарплата.ру писала о том, где в нашей стране можно прожить на 12 тыс. руб. Выяснилось, что минимальный набор продуктов и услуг дешевле всего приобрести в Кемеровской области. Кстати, там же один из самых высоких показателей по закредитованности молодого населения. По данным ОКБ, больше всего кредитов наличными у молодых жителей Республики Алтай — 23 %, Кемеровской и Оренбургской областей — по 17 %. Меньше всего в Ингушетии — 1 %, Дагестане — 2 % и Чечне — 3 %.

«Мы регулярно оцениваем уровень кредитной нагрузки жителей российских регионов c помощью показателя DTI (отношение ежемесячного платежа по всем кредитам заемщика к его ежемесячному доходу). Традиционно комфортным для заемщика является показатель 30–35 %, таких регионов в России всего 14, при этом в 26 регионах уровень кредитной нагрузки превышает 50 %, что можно считать критическим», — заключает Николай Мясников.

Популярность кредитных карт среди молодежи обуславливается тем, что они при невысоком уровне дохода могут позволить себе «красивую жизнь». «Мне долгое время не хватало зарплаты на житье-бытье. И каждый раз я пользовалась кредитной картой. Как-то пошли с подружками в бар, я, как всегда, без денег, рассчитываюсь кредиткой. Увидев это, знакомая решила пошутить: «Оу, бухаешь в кредит?!». Я поняла, что пора завязывать тратить сверх меры на развлечения», — рассказывает Ася, 28 лет.

«Любовь к кредитам можно объяснить желанием иметь все и сразу, включая те расходы, которые спокойно можно перенести из категории "срочные" в "долговременные".

Я бы не рекомендовала прибегать к кредитам для приобретения телефонов, прочей электроники, шуб, турпоездок, косметических операций, поскольку их стоимость возрастает на стоимость обслуживания кредитов. В любом случае желательно перед получением кредита просчитать свои финансовые возможности и тщательно взвесить такое финансовое решение», — советует Саида Сулейманова.

У вас есть подушка?

Чтобы не оказаться в ситуации, когда придется закладывать в ломбарде украшения, необходимо при любом уровне дохода формировать подушку безопасности — откладывать деньги на случай форс-мажора.

«Если доход совсем маленький и потребности невозможно до разумных пределов сократить никак, при этом дохода не хватает, значит, нужно искать способы увеличивать доходы, — считает Илья Пантейлемонов. —

Здесь важно понять, что магии нет. Все равно нужно стремиться увеличивать доходы. Строить карьеру, развиваться, расти как специалист, профессионал».

Спрашивается, как расти, если в профессии, например, есть зарплатный потолок? Возможно, нужно найти схожие заработки или увеличить собственную ценность (например, мы писали, что рабочие получают больше, когда имеют хороший инструмент). Вероятно, если нет возможности откладывать, то и денег на технику не будет, в таком случае, полагают эксперты, можно брать кредит. «У тех, кто берет относительно небольшой кредит на то, чтобы заработать или дать "новую жизнь" своим инструментам заработка, часто быстрее оборачиваемость денег, и они часто рискуют остаться без работы на относительно короткий срок — сравнительно с теми, кто берет "длинные деньги". Ипотека может легко "съесть" полугодовой запас, а машина/ПК/инструмент не так "прожорливы", в случае аварии/непригодности можно перейти на более дешевый вариант. С ипотекой назад пути нет», — объясняет Павел Козловский, создатель программы «Домашняя бухгалтерия».

Как говорил Остап Бендер, в финансовую пропасть можно падать всю жизнь. Чтобы прекратить падение, нужно: а) начать экономить; б) больше зарабатывать. Когда появится возможность откладывать 10 % с каждой зарплаты, финансовые советники рекомендуют относить эти деньги в банк. Во-первых, проценты от размещения покроют инфляцию, во-вторых, сократится возможность спонтанных трат.