На мели: что делать, если нечем платить ипотеку

Нестабильная экономическая ситуация, неожиданное увольнение или внезапная болезнь — всё это может не только заставить понервничать, но и лишить способности вносить ипотечные платежи. Что делать, чтобы не потерять квартиру и не нажить себе проблем, узнал корреспондент N1.RU.

Если вы оказались в ситуации, когда нет возможности платить за ипотеку, главное — не отчаиваться. Но и рассчитывать на то, что всё «само рассосётся», или откладывать решение проблемы на потом тоже не стоит: предпринимать меры необходимо сразу, как только вы поняли, что не сможете внести очередной платёж.

Испорченная кредитная история — не самое страшное, чем грозит просрочка по кредиту. Перестав получать от вас платежи, банк начнёт начислять штрафы и пени, а затем может перейти к более жёстким мерам: обратиться в суд с требованием погасить долг за счёт продажи квартиры.

Многие считают, что в таком случае банк моментально отберёт квартиру и оставит бывших хозяев на улице, однако это не так. «Благодаря бумажной бюрократии в банках всё пройдёт не так быстро. В худшем случае собственник потеряет квартиру только через полгода-год, при условии, что уже достаточно долго не платит свой ипотечный кредит и банк подал в суд на недобросовестного заёмщика. Процесс этот достаточно затяжной, и, имея грамотного адвоката или юриста, собственник может затянуть его ещё примерно на год», — говорит Сергей Хворостов, ведущий специалист городского центра недвижимости «Альфа».

Помните: банк не меньше вашего заинтересован в том, чтобы решить вопрос без применения радикальных мер. И у финансовых организаций есть несколько вариантов, как прийти с заёмщиком к мирному урегулированию конфликта.

Реструктуризировать

Первое, что необходимо сделать, — это пойти в банк и рассказать о своих проблемах. Представитель финансовой организации предложит возможные варианты решения проблемы, и вы вместе выберете оптимальный.

Один из таких способов — реструктуризация. Банк может увеличить вам срок кредитования либо на время снизить размер ежемесячного платежа. «Для реструктуризации необходимо предоставить в банк заявление, паспорт, кредитный договор, справку о доходах и другие документы, подтверждающие неспособность заёмщика оплачивать кредит в полном размере», — рассказывает юрист Алла Волкова.

Рефинансировать

Если вы ранее регулярно вносили все платежи и не допускали просрочек, можете написать заявление на рефинансирование ипотеки. Вы оформите новый кредит на погашение старого, но с более выгодными для вас условиями, например, с понижением ставки. Также возможно изменить срок кредитования.

«Данный способ актуален для людей, взявших ипотеку на пике ставок (15–16,5 %), потому что при перерасчёте под текущую ставку (9–9,5 %) сумма платежей будет снижена примерно на 30 %. Для некоторых это может оказаться очень существенным», — комментирует Сергей Хворстов.

Однако к процедуре рефинансирования обычно прибегают заранее, когда финансовые проблемы только замаячили на горизонте.

Взять отсрочку

Так называемые «кредитные каникулы» — это возможность отсрочить ежемесячные выплаты по основному долгу на оговоренный с банком период. Кроме того, если раньше вы вносили платежи досрочно, банк может восстановить ваш изначальный срок действия кредитного договора. Это снизит платёжную нагрузку.

Продать квартиру

Если вы осознаёте, что не в силах больше тянуть ипотеку, есть смысл пойти на крайние меры: продать квартиру, погасить за счёт этого кредит и купить более доступное жильё. Для вас это более выгодный вариант, чем продажа квартиры через суд. По словам риелтора агентства недвижимости «Привилегия» Ирины Кряжевой, на такой шаг стоит решиться, если у вас больше трёх просроченных платежей.

Думать наперёд

Идеальный вариант — просчитать заранее все риски, чтобы не стать заложником обстоятельств.

«Своим клиентам всегда советую брать ипотечный кредит на больший срок, чем хотелось бы, чтобы платёж был меньше. Вы всегда можете вносить сумму больше, а затем написать заявление в банк о досрочном погашении. То же самое касается и невозможности внесения очередного платежа. У вас на кредитном счёте уже будет сумма для оплаты очередного взноса», — советует Ирина Кряжева.

Также есть смысл не отказываться от страховки — потеря работоспособности обычно входит в число рисков, покрываемых страховой компанией.